Отказ от поручительства по кредиту

Отказ от поручительства по кредиту

Суть поручительства сводится к тому, что гражданин отвечает по кредиту за другое лицо. Взаимодействие осуществляется в рамках договора. Сегодня участились нарушения условий соглашения. В результате требования предъявляются к поручителю. Одновременно закон позволяет отказаться от поручительства. Однако осуществить процедуру можно только в особых случаях.

Общая информация

Поручительство – разновидность обеспечения по кредиту, предполагающая привлечение третьего лица, которое обязано закрыть образовавшуюся задолженность, если основной заемщик не сможет осуществлять расчет с банком. Фигура поручителя более уязвима. Он не вправе претендовать на полученные заемщиком деньги. Никакие существенные выгоды также не предоставляются.

Новый поручитель обязан соответствовать требованиям банка. Изначально проверяется платежеспособность гражданина и его кредитная история. Дополнительно предстоит получить согласие должника. Отказ от поручительства без его резолюции невозможен.

Попытаться решить проблему можно через суд. Ответственность с гражданина будет снята, если заемщик замечен в преступных схемах с использованием кредитных средств или длительное время не производит погашение задолженности. Если гражданина все же обяжут погашать чужую задолженность, то он может вернуть потраченные деньги в судебном порядке. Истребовать удастся и компенсацию за моральный ущерб.

Нормативное регулирование

Отказаться от поручительства позволяет ст.367 ГК РФ. Здесь представлены основания прекращения обязательств перед банком. Гражданин сможет перестать быть поручителем в следующих ситуациях:

  1. Соглашения является недействительным ввиду истечения срока.
  2. Произошло переоформление долга, но поручитель не согласился взять обязательства по новому договору. Устное соглашение во внимание не принимается.
  3. Долг был погашен или прекратился по иным причинам.

Если заемщик скончался или произошло изменение условий кредитного договора, соглашение продолжает действовать. Закон не обязывает поручителя соблюдать условия, которые были внесены в соглашение позднее. Правило актуально, если лицо не давало согласие на внесение корректив в договор или не было предупреждено об его изменении. Однако те нюансы, которые остались неизменными, гражданин выполнить обязан.

Стороны могут ограничить пределы ответственности. Закон оставляет свободу действий за участниками соглашения. Если банк нарушает условия договора, поручитель может инициировать судебное разбирательство. Однако к иску придется приложить подтверждающие документы. Иначе не удастся привлечь нарушителя к ответственности.

Как отказаться от поручительства по кредиту: пошаговая инструкция

Закон не обязывает гражданина сообщать причины, послужившие основанием для отказа от поручительства. Но потребуется согласие финансовой организации и заемщика. Поручителю предстоит выполнить следующие действия:

  1. Сообщить о принятом решении заемщику и получить его письменное согласие. Если получатель ссуды одобрил отказ от поручительства, то нужно будет обратиться в банк совместно. Обычно финансовая организация позволяет гражданину отказаться от поручительства, если он будет заменен на другое лицо или заемщик предоставит иное обеспечение. Альтернативой выступает досрочное погашение кредита. Необходимо уведомить банк о планируемой процедуре. Рекомендуется написать заявление за месяц до внесения средств. Досрочно погасить ипотеку или автокредит без предварительного уведомления банка не удастся. Возможно полное или частичное закрытие обязательств. Во втором случае оставшаяся сумма не должна нуждаться в обеспечении. Решение об удовлетворении требований или отклонении заявки принимает банк.
  2. Затем поручитель занимается подготовкой заявления. Оно оформляется в соответствии с правилами делопроизводства. Бумага направляется в банк. В заявлении нужно аргументировать отказ от поручительства. Рекомендуется приложить к заявке письменное согласие заемщика. В документе может быть упоминание о привлечении нового поручителя, осуществлении частичного закрытия обязательств перед банком или предоставлении залога.
  3. Позже заявление подает заемщик. В нем фиксируется просьба о корректировке условий договора. Дополнительно необходимо провести обоснование изменений.
  4. Банк рассматривает заявление и принимает соответствующее решение. Просьба может быть удовлетворена или отклонена. Сроки рассмотрения бумаги законом не предусмотрены.
  5. При наличии положительного решения осуществляется расторжение договора. После чего оформляется новое соглашение. Договор готовят сотрудники банка. Стороны должны быть готовы повторно предоставить пакет документов. В перечень предстоит включить гражданский паспорт, справку о доходах, трудовую книжку, СНИЛС, дополнительные бумаги по требованию банка. Предоставляется обеспечение по кредиту или производится его частичное погашение. Если привлекается новый поручитель, он обязан соответствовать требованиям банка. Иначе компания не позволит выполнить замену.
Читайте также:  Сертификат соответствия где посмотреть

Иногда прежний кредитный договор сохраняется, но к нему оформляется дополнительное соглашение. Ответственность с поручителя снимается. Однако чтобы избежать проблем, желательно получить письменное уведомление от банка о снятии обязательств с гражданина.

Бесплатные консультации юристов. Напишите нам и мы найдем решение вашей проблемы с долгами, займами, кредитами, коллекторами!

Нередко, во время оформления договора кредитования, банк требуется от заёмщика предоставление поручителей по обеспечению выданной ссуды. Для такого человека могут наступить самые неблагоприятные последствия, если клиент банка прекратит выплачивать долг. Не приобретая никакой имущественной выгоды, поручитель будет обязан возместить финансовой организации весь объём задолженности. Как отказаться от поручительства по кредиту?

Правовые нормы

Просто так отказаться от поручительства, например, если человек передумал после заключения договора — не получится. Для этого должны быть законные основания. Расторжение договора допускается в следующих ситуациях:

  • истечение срока действия поручительства;
  • прекращение существования предмета поручительства. Эти принято считать полное погашение кредиторской задолженности или иные случаи её существования;
  • передача задолженности другому физическому лицу без согласия на это поручителя. В этом случае, последний имеет право обратиться в суд с требованием о признании заключённого ранее договора недействительным и потребовать его расторжения;
  • банк не хочет признавать надлежащее исполнение сторонами своих обязательств по выплате кредита.

Эти правила прописаны в 367 ГК РФ. Важным пунктом считается то, что в случае смерти заёмщика поручитель обязан возместить банку остаток задолженности. После этого, поручитель сможет истребовать от наследников должника всю внесённую сумму, при условии, что она не превышает стоимость полученного в наследство имущества. Если банк изменил условия договора в одностороннем порядке и поручитель не согласен с ними, то он может их проигнорировать.

Ранее заключённый договор и обязанности, возложенные им на поручителя, последний обязан соблюдать неукоснительно. Допускается законом право поручителя обратиться к представителям банка с требованием о досрочном прекращении своих обязательств. Предусмотрено обращение к кредитору с целью изменения условий заключённого договора в лучшую для поручителя сторону. В этом случае, закон оставляет сторонам свободу для переговоров.

В банковской практике, такое встречается редко, но человек может подать ходатайство и ожидать вынесения решения. Например, в Сбербанке, могут пойти на встречу человеку и удовлетворить его ходатайство.

Подписывая договор поручительства, человеку необходимо обратить внимание на его содержание. Если в пунктах не прописан период действия поручительства, то через год он автоматически считается освобождённым от своих обязательств. Даже если заёмщик прекратит выплачивать долг, созаёмщику не придётся возмещать его банку.

Если заёмщик не платит, то это не является правовым основанием для прекращения действующего соглашения. Поручитель обязан возместить за заёмщика просроченную задолженность. Впоследствии, он имеет право обратиться в суд с требованием к должнику о возмещении убытков. Помимо уплаченного кредита, должник обязан возместить поручителю и другие убытки, понесённые им во время разбирательств. В том случае, когда должник был признан банкротом, то с него будут списаны все долги. После этого с поручителя снимаются все обязанности по возврату задолженности. Это правило действует как для физических, так и юридических лиц. Прекращение поручительства возможно только в том случае, если кредитор не успел истребовать с человека сумму задолженности, не возвращённую должником.

Как снять поручительство по обеспечению задолженности

Основным условием добровольного прекращения исполнения взятых на себя обязательств является согласие всех участников договора: созаёмщика, банка и должника. Без согласия заёмщика аннулировать соглашение не получится. Если часть задолженности уже была погашена заёмщиком, то банк вправе выдвинуть требование о предоставлении другого созаёмщика, отвечающего его требованиям. Только в этом случае освобождение от поручительства возможно. Освобождение от поручительства происходит индивидуально в каждом из банков.

Читайте также:  Как выглядит диплом о высшем образовании фото

Примерно, процедура проходит так: созаёмщику нужно написать в адрес кредитора заявление с указанием причин, побудивших его к расторжению договора Причины должны быть объективными. Простое нежелание исполнять ранее взятые на себя обязательства не является уважительным фактором, приводящим к аннулированию договора;

  • к заявлению нужно приложить анкету нового созаёмщика и пакет документов, необходимых для повторного заключения кредитного договора;
  • после этого необходимо дождаться ответа от кредитора. Крупные банки могут рассматривать заявление в течение нескольких месяцев;
  • получить ответ от кредитора с информацией о расторжении договора поручительства.

Получить документальное подтверждение от банка необходимо обязательно. Только в этом случае, созаёмщик будет уверен в том, что ему не придётся отвечать по счетам кредитора в случае прекращения им своих обязательств.

Как прекратить действие соглашение без согласия заёмщика

Законодательство не допускает расторжение договора без согласия должника. Даже если заёмщик скончался, поручитель обязан возместить банку всю задолженность. Избавиться от исполнения своих обязательств у созаёмщика не получится если человек, на которого оформлен кредит, не согласен на это ни при каких обстоятельствах. Если же заёмщик не хочет выплачивать кредит, то поручитель может добиться возмещения убытков через суд. Сделать это можно только после погашения им всей сумы задолженности. Для некоторых доверчивых граждан такой метод является единственным для возврата своих средств.

Что необходимо знать дополнительно

Созаёмщик может добиться аннулирования договора поручительства через суд. Это достаточно трудоёмкая процедура. Расторжение договора возможно в следующих ситуациях:

  • нарушение законодательства при подписании бумаг;
  • соглашение сопровождалось введением в заблуждение поручителя;
  • подписать бумаги пришлось при обмане, угрозе жизни или здоровью;
  • недееспособным признан заёмщик или поручитель;
  • человек не понимает своих действий и не в состоянии отвечать за них.

Все эти факты потребуется доказывать в судебном порядке. При наличии серьёзных обстоятельств судья может пойти на встречу созаёмщику и аннулировать договор поручительства. На кредитную историю поручителя влияет не исполнение заёмщиком своих обязательств. Перед тем, как подписать бумаги, созаёмщику нужно внимательно ознакомиться с условиями договора и получить полную информацию о величине задолженности, сроках её погашения и процентной ставке. Только после этого можно приступать к подписанию соглашения.

Если планируете подать заявку на потребительский или целевой займ в крупном размере, то будьте готовы предоставить обеспечение по такому кредиту. Если не имеете ценного имущества, тогда нужно найти поручителей с положительной кредитной историей. Конечно, созаемщик будет интересоваться, а сможет ли он потом отказаться от поручительства по оформленному кредиту? Ответ на такой вопрос будем разбирать в статье ниже.

Условия участия и ответственности поручителей в выданном кредите прописаны Гражданским Кодексом. Поэтому, в Законе есть ст. 310 и 367 ГК РФ, которые регулируют этот вопрос.

Даже исправное внесение заемщиком ежемесячных платежей или погашение большей части взятой суммы не позволит поручителю отказаться от своих обязательств. Выходом из такой ситуации станет поиск другого созаемщика, который согласиться взять на себя обязательства по кредиту. При этом новый поручитель должен соответствовать требованиям банка:

  • Иметь достаточный и официальный доход;
  • Ответственно относиться к банковским займам;
  • Иметь идеальную кредитную историю.

Вся информация о том, какие ссуды оформлялись, и как они возвращались, заносится в анкету клиента, и хранится на протяжении 15 лет. Даже в том случае, если была подана и одобрена заявка на кредит, но по личным причинам клиент не стал брать деньги, в его кредитное досье вносится минус. Ведь банк считает, что клиент зря потратил время кредитного инспектора, и не захотел пользоваться услугами. А значит, проявил безответственное отношение к делу.

Вся информация о заемщиках передается в «Бюро Кредитных Историй». Нужно сказать, что для самих банков такая услуга является платной и предоставляется на договорных условиях. Поэтому, информацию о потенциальных клиентах получают только те финансовые организации, которые заключили договор с «БКИ». При этом банки могут работать максимум с двумя-тремя бюро.

Если планируете поменять поручителя по кредиту, проверьте заранее его кредитный рейтинг. Для этого можно один раз в год бесплатно обратиться в «БКИ». Новый созаемщик должен составить заявление с просьбой предоставить выписку по личной анкете.

Если получатель ссуды не имеет просрочек, а созаемщик желает отказаться от своего поручительства, тогда можно поступить следующим образом:

  • Полностью отказаться от поручительства можно при условии, что банк в одностороннем порядке изменил условия договора и не оповестил об этом основного заемщика. В таком случае сделка признается недействительной. Сам же поручитель вправе отказаться от дальнейшей ответственности по договору;
  • Заемщик может отказаться от услуги поручителя при условии, если найдет другого созаемщика. У нового поручителя должна быть положительная кредитная история и достаточный доход по зарплате. Перед поиском обязательно проверьте условия договора. Возможно, услуга поручительства действует не до момента полного взаиморасчета с банком, а прекращается на этапе погашения суммы основного долга;

Любая кредитная история состоит из нескольких частей. Титульная — содержит всю информацию из паспортного стола. Поэтому, смена фамилии сразу же отражается в документе. Основная – размещает всю информацию том, в какие финансовые организации обращался клиент банка, где получил одобрение или отказ и насколько исправно выплачивал ссуды. В дополнительной части отображаются все данные о том, кто и когда присылал запрос в «БКИ» о состоянии кредитной истории. В информационном разделе перечислены одобренные и не одобренные займы.

Новое требование – в досье клиента вносятся даже задолженности по услугам ЖКХ. Если заемщик нарушает правила выплаты алиментов, этот факт также отображается в анкете в виде отрицательной записи. Такие отметки дают банкам сигнал о том, что потенциальный или действующий клиент пренебрегает своими долговыми обязанностями осознанно или не имеет достаточного дохода, который покрывал бы все перечисленные расходы.

  • Переоформление долговых обязательств другому заемщику также позволит отказаться от услуги поручительства. При этом у нового ответственного лица должен быть доход, превышающий расходы по договору;
  • Отдельно нужно рассмотреть случай с ипотекой. Такой кредит оформляется на большую сумму и длительный срок. Поэтому требует наличия созаемщика или обеспечения. Другими словами, если поручитель желает отказаться от своего участия в договоре кредитования, тогда нужно предоставить соразмерный залог в виде недвижимого или дорогостоящего имущества.
Читайте также:  Какой лучший кэшбэк для aliexpess

Как происходит замена.

Поручителю необходимо связаться с основным заемщиком и сообщить ему о своем решении. Если есть возможность, лучше сразу подыскать лицо, подходящее для замены.

Для замены действующего поручителя требуется согласие трех сторон:

  1. Банка, выдавшего кредит;
  2. Заемщика – основного держателя ссуды;
  3. Поручителя, который лично дал согласие на ответственность по договору кредитования.

Поручитель и заемщик должны написать соответствующие заявления в банк. Банк обязан принять эти заявления и выставить на коллегиальное рассмотрение. Обычно, такими документами занимается комитет по кредитованию. Если банк одобрил заявления, тогда потребуется составить дополнительное соглашение к ранее подписанному договору поручительства. Обязательно составляется уведомление в письменном виде, которое содержит ссылку на номер договора.

При подписании договора важное значение имеет период его действия. Это может быть срок погашения основного долга или большей части ссуды. Есть документы, в которых дата не указывается. Тогда обязательства созаемщика действительны только на протяжении 12 месяцев с момента подписания договора. Потом поручитель автоматически освобождается от участия в выплате ссуды.

Бывают случаи, когда должник не справляется с выплатой банковской ссуды. Тогда финансовая организация имеет право требовать средства с поручителя. При этом, расплатившись с банком, поручитель должен подать заявление о взыскании потраченных средств с основного заемщика.

Ссылка на основную публикацию
Отказ в открытии расчетного счета юридическому лицу
Договор банковского счета Основные моменты, касающиеся заключения договора банковского счета, указаны в гл. 45 Гражданского кодекса Российской Федерации: По договору...
Оставление ребенка в опасности по статье 125
Заведомое оставление без помощи лица, находящегося в опасном для жизни или здоровья состоянии и лишенного возможности принять меры к самосохранению...
Оставление заявления без рассмотрения понятие основания последствия
Оставление заявления без рассмотрения — это окончание де-ла без его разрешения по существу с сохранением возможности его рассмотрения в будущем....
Отказ в предоставлении детского сада
Автор: Анна Николаевна, Юрист. Юрист. Гражданско-правовая специализация. Опыт с 2004 год. Дата: 29 мая 2019. Время чтения 5 мин. Пожаловаться,...
Adblock detector