Случаи возникновения залога в силу закона

Случаи возникновения залога в силу закона

Полный текст ст. 334.1 ГК РФ с комментариями. Новая действующая редакция с дополнениями на 2019 год. Консультации юристов по статье 334.1 ГК РФ.

1. Залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

2. Правила настоящего Кодекса о залоге на основании договора соответственно применяются к залогу, возникшему на основании закона, если законом не установлено иное.

3. В случае возникновения залога на основании закона залогодатель и залогодержатель вправе заключить соглашение, регулирующее их отношения. К такому соглашению применяются правила настоящего Кодекса о форме договора залога.

Комментарий к статье 334.1 ГК РФ

1. Комментируемая статья содержит положения об основаниях возникновения залога, к которым относится залог:
1) на основании договора;
2) на основании закона.

В прежней редакции ГК РФ устанавливалось, что залог возникает в силу договора либо на основании закона, при условии указания в законе:
а) обстоятельств, при которых возникает залог;
б) имущества, являющегося предметом залога;
в) обязательства, обеспечительную функцию исполнения которого призван выполнить залог (п.3 ст. 334 ГК РФ). Таким образом, изменилась редакция статьи ГК РФ.

Залог на основании закона возникает при наступлении обстоятельств, предусмотренных в законе. В частности, нормы ГК РФ и иных федеральных законов устанавливают следующие обстоятельства:
1) в отношении обеспечения исполнения договора купли-продажи: с момента передачи товара покупателю и до его оплаты товар, проданный в кредит, признается находящимся в залоге у продавца для обеспечения исполнения покупателем его обязанности по оплате товара (п.5 ст. 448 ГК РФ). Норма является диспозитивной, т.е. продавец и покупатель в договоре могут исключить ее применение к заключенному договору купли-продажи, сторонами которого они являются;
2) в отношении обеспечения исполнения выплаты ренты по договору ренты: при передаче под выплату ренты земельного участка или другого недвижимого имущества получатель ренты в обеспечение обязательства плательщика ренты приобретает право залога на это имущество (п.1 ст. 587 ГК РФ). Между тем, в отношении договора пожизненного содержания с иждивением обременение недвижимого имущества плательщиком ренты допускается только с предварительного согласия получателя ренты (ст. 604 ГК РФ);
3) в отношении договора хранения на товарном складе: право залога на товар имеет держатель залогового свидетельства, иной, чем держатель складского свидетельства в размере выданного по залоговому свидетельству кредита и процентов по нему с отметкой на складском свидетельстве об этом (п.3 ст. 914 ГК РФ);
4) в отношении договора целевого жилищного займа: жилое помещение (жилые помещения), приобретенное или построенное полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру. Целевое предоставление осуществляется на основании договора целевого жилищного займа согласно ФЗ "О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих" (п.4 ст. 77 ФЗ от 16.07.98 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)").

5) в приватизационных отношениях государственного (муниципального) имущества: в связи с предоставлением покупателю такого имущества рассрочки, т.е. до полной его оплаты приобретенное государственное (муниципальное) имущество находится в залоге в силу п.6 ст. 35 ФЗ от 21.12.2001 N 178-ФЗ "О приватизации государственного и муниципального имущества" для обеспечения исполнения покупателем его обязанности по оплате приобретенного государственного или муниципального имущества.

6) в отношении обеспечения исполнения обязательств застройщиком по договору (ст. 13 ФЗ от 30.12.2004 N 214-ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации"):
— с момента государственной регистрации договора у участников долевого строительства (залогодержателей) считаются находящимися в залоге предоставленный для строительства (создания) многоквартирного дома и (или) иного объекта недвижимости, в составе которых будут находиться объекты долевого строительства, земельный участок, принадлежащий застройщику на праве собственности, или право аренды, право субаренды на указанный земельный участок и строящиеся (создаваемые) на этом земельном участке многоквартирный дом и (или) иной объект недвижимости (п.1 ст. 13);
— при государственной регистрации права собственности застройщика на объект незавершенного строительства такой объект незавершенного строительства считается находящимся в залоге у участников долевого строительства с момента государственной регистрации права собственности застройщика на такой объект (п.2 ст. 13);
— с даты получения застройщиком в порядке, установленном законодательством о градостроительной деятельности, разрешения на ввод в эксплуатацию многоквартирного дома и (или) иного объекта недвижимости, строительство (создание) которых было осуществлено с привлечением денежных средств участников долевого строительства, до даты передачи объекта долевого строительства,. такой объект долевого строительства считается находящимся в залоге у участника долевого строительства (п.3 ст. 13).

Возможность обращения взыскания на заложенное имущество ограничена размером требования по основному обязательству, а также правовыми нормами и не может зависеть от волеизъявления залогодержателя (см., например, п.2 ст. 138 ФЗ от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)"). Поэтому был неверно сформулирован вывод суда о том, что право залога на все объекты недвижимости, расположенные на земельном участке, в силу ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости) возникло с момента государственной регистрации договора ипотеки (см. постановление Президиума ВАС РФ от 28.01.2014 N 13116/13). Согласно ст. 11 ФЗ от 16.07.98 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" государственная регистрация договора об ипотеке является основанием для внесения в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним записи об ипотеке. Залог недвижимости (ипотека) как обременение, возникающее в силу закона или договора, подлежит государственной регистрации и возникает с момента государственной регистрации. Следовательно, ипотека зданий (сооружений) либо земельных участков, возникающая в соответствии со ст. 64 и 69 ФЗ от 16.07.98 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", не может считаться возникшей без ее государственной регистрации в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним (п.2 ст. 8.1 ГК РФ).

Поэтому выводы судов о том, что в залоге у банка находятся все объекты, расположенные на упомянутом земельном участке, противоречат действующему законодательству, так как право залога банка зарегистрировано лишь в отношении одного здания — инженерно-лабораторного корпуса и указанного земельного участка. Соответствующая правовая позиция выражена в постановлении Президиума ВАС РФ от 19.06.2012 N 17737/11).

2. По общему правилу, законодатель не делает различий в применении правовых норм, регулирующих отношения по залогу от оснований возникновения залога (закон или договор). Отличные правила могут быть прямо указаны в законе: правила установленные для залога, возникающему на основании закона, применяются только для данного случая залога и не подлежат применению для залога, возникшего на основании договора). В соответствии со ст. 379 КТМ РФ установлено преимущественное удовлетворение требований, вытекающих из обязательств, обеспеченных ипотекой судна или строящегося судна, которые носят императивных характер.

3. Новым положением ГК РФ является возможность заключения соглашения о залоге между залогодателем и залогодержателем, который возник на основании закона. Такое соглашение позволяет урегулировать залоговые отношения между сторонами. Поскольку в залоге, возникшему на основании договора, у сторон была возможность установить ряд условий (например, условия и пределы использования предмета залога, порядок и условия взыскания на заложенное имущество в соответствующих случаях), отвечающий их интересам, то это способствовало снижению трансакционных издержек, более оперативному решению вопросов исполнения залогового обязательства и пр. Теперь такая возможность закрепляется и для залога, возникшего на основании закона. Ранее положения были включены в ФЗ от 16.07.98 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (п.1.1 ст. 9).

Читайте также:  Кому принадлежат леса в россии

Требования, предъявляемые к форме соглашения о залоге, регулируются положениями ст. 339 ГК РФ, устанавливающим требования к форме договора залога (см. комментарий к ней).

Консультации и комментарии юристов по ст 334.1 ГК РФ

Если у вас остались вопросы по статье 334.1 ГК РФ и вы хотите быть уверены в актуальности представленной информации, вы можете проконсультироваться у юристов нашего сайта.

Задать вопрос можно по телефону или на сайте. Первичные консультации проводятся бесплатно с 9:00 до 21:00 ежедневно по Московскому времени. Вопросы, полученные с 21:00 до 9:00, будут обработаны на следующий день.

Аннотация научной статьи по государству и праву, юридическим наукам, автор научной работы — Буркова Анастасия Юрьевна

Статья рассматривает вопросы возникновения залога в силу закона , распространяется ли на него требования законодательства о залоге в силу договора, а также как коррелируют залог в силу закона и залог в силу договора.

Похожие темы научных работ по государству и праву, юридическим наукам , автор научной работы — Буркова Анастасия Юрьевна,

Текст научной работы на тему «Залог в силу закона»

ЗАЛОГ В СИЛУ ЗАКОНА

Буркова Анастасия Юрьевна, к.ю.н., главный юрисконсульт

Аннотация: Статья рассматривает вопросы

возникновения залога в силу закона, распространяется ли на него требования законодательства о залоге в силу договора, а также как коррелируют залог в силу закона и залог в силу договора.

Ключевые слова: залог в силу закона, коммерческий кредит, ипотека, последующий залог, очередность требований при банкротстве.

Обычно залог, один из самых используемых способов обеспечения исполнения обязательств, создается на основании соглашения, подписываемого между залогодателем и залогодержателем.

Однако, в соответствии со статьей 334 Гражданского кодекса Российской Федерации залог может возникать на основании закона. Залог возникает на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

В настоящее время залог в силу закона предусмотрен в следующих случаях:

— в случае договора купли-продажи с момента передачи товара покупателю и до его оплаты товар, проданный в кредит, признается находящимся в залоге у продавца для обеспечения исполнения покупателем его обязанности по оплате товара (статья 448 Гражданского кодекса Российской Федерации);

— при обеспечении выплаты ренты (статья 587 Гражданского кодекса Российской Федерации): при передаче под выплату ренты земельного участка или другого недвижимого имущества получатель ренты в обеспечение обязательства плательщика ренты приобретает право залога на это имущество;

— при обеспечении исполнения обязательств застройщика (статья 13 Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации»):

— в обеспечение исполнения обязательств застройщика (залогодателя) по договору с момента государственной регистрации договора у участников долевого строительства (залогодержателей) считаются находящимися в залоге предоставленный для строительства (создания) многоквартирного дома и (или) иного объекта недвижимости, в составе которых будут находиться объекты долевого строительства, земельный участок, принадлежащий застройщику на праве собственности, или право аренды на указанный земельный участок и строящиеся (создаваемые) на этом земельном

участке многоквартирный дом и (или) иной объект недвижимости;

— при государственной регистрации права собственности застройщика на объект незавершенного строительства такой объект незавершенного строительства считается находящимся в залоге у участников долевого строительства с момента государственной регистрации права собственности застройщика на такой объект;

— при государственной регистрации права собственности застройщика на жилые и (или) нежилые помещения, входящие в состав многоквартирного дома и (или) иного объекта недвижимости, строительство (создание) которых осуществлялось с привлечением денежных средств участников долевого строительства, указанные помещения считаются находящимися в залоге у участников долевого строительства с момента государственной регистрации права собственности застройщика на такие помещения

— при ипотеки земельного участка, приобретенного с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа (статья 64.1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»): если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, земельный участок, приобретенный с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение этого земельного участка, считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот земельный участок. Если соответствующий земельный участок взят в аренду, возникает ипотека в силу закона на право аренды, если иное не установлено федеральным законом или договором аренды.

— при ипотеки земельного участка, на котором находятся здания или сооружения, приобретенные или построенные с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа (статья 64.2 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»): если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, земельный участок, на котором с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на строительство здания или сооружения, построено или строится здание или сооружение, либо право аренды такого земельного участка считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на построенные или строящиеся здание или сооружение либо с момента получения органом, осуществляющим государственную регистрацию прав, уведомления залогодателя и залогодержателя о за-

БИЗНЕС В ЗАКОНЕ

ключении кредитного договора (договора займа с условием о целевом использовании) с приложением указанного договора.

В некоторых случаях такой залог в силу закона, например в случае товара проданного в кредит, может быть исключен соглашением сторон.

Российское законодательство не устанавливает специальных различий в статусе залога в силу договора и залога в силу закона. Более того, с соответствии со статьей 334 Гражданского кодекса Российской Федерации

«Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.»

Таким образом при, например, существовании залога в силу договора одного лица и залога в силу закона другого лица, их первоочередность будет устанавливаться в зависимости от того, какой залог возник раньше. Тот, что возник раньше, будет первоочередным залогом; тот, который возник позже, будет последующим залогом.

Последующий залог регулируется статье 342 Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии с этой статьей

«Если имущество, находящееся в залоге, становится предметом еще одного залога в обеспечение других требований (последующий залог), требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости этого имущества после требований предшествующих залогодержателей.»

Однако, последующий залог ставит несколько вопросов, четких ответов на которые пока нет.

Так в соответствии со статьей 342 Гражданского кодекса Российской Федерации

«Последующий залог допускается, если он не запрещен предшествующими договорами о залоге.»

Предположим, в отношении имущества есть договор залога. В договоре залога запрещен последующий залог. Имущество продается и до его оплаты продавцом в отношении имущества должен был бы возникнуть залог в силу закона. Будет ли такой залог в силу закона действительно возникать при том, что залогодержатель в силу закона (продавец имущества) не отказывался от своего права залога?

Читайте также:  Ремонт труб горячего водоснабжения

Каковы иные последствия запрета последующего залога в договоре о залоге?

В соответствии со статьей 351 Гражданского кодекса Российской Федерации при нарушении залогодателем правил о последующем залоге залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога.

Дополнительно, если последующий залог, несмотря на его запрет, возникает на основании договора, то существующая судебная практика признает последующий залог, заключенный в наруше-

ние первоначального договора залога, ничтожным. Например, в соответствии с условиями Постановления Федерального арбитражного суда Московского округа от 13 июня 2007 г. № КГ-А40/5161-07

«Судами установлено, что между истцом и ответчиком ИП З. заключен договор залога от 05.12.03 N Ф 21.17.07/03, которым установлено, что последующий залог не допускается.

В нарушение данного условия и п. 2 ст. 342 ГК РФ ответчики заключили договор о последующем залоге без согласия истца.

Судами проверены доводы сторон, касающиеся соответствия оспариваемого договора действующему законодательству и пришли к выводу о ничтожности сделки.

Доводы кассационной жалобы о том, что последующий залог имущества влечет за собой не ничтожность сделки, а иные правовые последствия, не может быть принят судом, так как в договоре залога, заключенного с истцом, содержится прямой запрет на заключение последующих договоров залога.»

Как мы указали выше, правило о признании недействительности последующего залога в случае его запрета действует при залогах в силу договора. Однако, будет ли последующий залог недействителен, если последующий залог возникает в силу закона? Скорей всего, принципы, которые действуют в отношении договоров в силу договора, должны распространяться и на последующий залог в силу закона. Соответственно, последующий залог в силу закона также должен признаваться недействительным.

Статья 342 Гражданского кодекса Российской Федерации также говорит о том, что залогодатель обязан уведомлять о всех предыдущих залогах данного имущества:

«Залогодатель обязан сообщать каждому последующему залогодержателю сведения обо всех существующих залогах данного имущества, предусмотренные пунктом 1 статьи 339 настоящего Кодекса, и отвечает за убытки, причиненные залогодержателям невыполнением этой обязанности.»

Часто ли залогодатели помнят о том, что в отношении имущества также существует залог в силу закона и что о таком залоге надо сообщить последующему залогодержателю?

Значение информации о существенных условиях предыдущих залогов очень важно, так как помогает кредитору объективно оценить возможности залогодателя удовлетворить его требования: соотнести оценку заложенного имущества и размер кредита первого кредитора с имуществом залогодателя, предлагаемого для последующего кредитора, для того, чтобы последующему залогодержателю хватило денежных средств от реализации предмета залога.

Необходимость сообщения последующему залогодержателю информации о предыдущих залогах более важна для залога движимых вещей и прав,

чем для залога недвижимого имущества или акций, существование которого можно проверить через Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним или реестр акционеров соответственно.

В случае непредоставления такой информации последующий залогодержатель по статье 351 Гражданского кодекса Российской Федерации вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства, а если его требование не будет удовлетворено, обратить взыскание на предмет залога. Кроме того, как было отмечено в статье 342 Гражданского кодекса Российской Федерации залогодержатель может требовать возмещения убытков согласно статье 15 Гражданского кодекса Российской Федерации. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В случае если ведется книга залогов, информация о залогах в силу закона также должна заносится в эту книгу.

При существовании залога в силу закона также должно применяться правило статьи 346 Гражданского кодекса Российской Федерации

«Если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога, залогодатель вправе отчуждать предмет залога, передавать его в аренду или безвозмездное пользование другому лицу либо иным образом распоряжаться им только с согласия залогодержателя.»

Например, в материалах Постановления Федерального арбитражного суда Уральского округа от 1 сентября 2003 г. № Ф09-2790/03АК было указано следующее:

«Согласно п. 5 ст. 488 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором купли-продажи, с момента передачи товара покупателю и до его оплаты товар, проданный в кредит, признается находящимся в залоге у продавца для обеспечения исполнения покупателем его обязанности по оплате товара.

Согласно п. 3 ст. 334 ГК РФ правила ГК РФ о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.

В силу п. 2 ст. 346 ГК РФ залогодатель вправе отчуждать предмет залога только с согласия залогодержателя.

Из материалов дела видно, что общество произвело оплату поставщикам векселями Сбербанка до фактической оплаты указанных векселей

обществу с ограниченной ответственностью "Носта-Челябинск". При этом общество не получило согласия от ООО "Носта-Челябинск" на их отчуждение, являющегося в силу закона залогодержателем данных векселей, на их отчуждение.

Таким образом, в силу ст. 168 ГК РФ, сделки по оплате обществом за аренду помещения и за мельничный комплекс, произведенные путем передачи приобретенных в кредит векселей Сбербанка РФ ООО "Ктиам" и ОАО "Пензмаш", являются ничтожными как не соответствующие закону (пункту 2 статьи 346 ГК РФ).»

То есть до полной оплаты товара, покупатель не имеет право его отчуждать без согласия залого-держателя-продавца.

Как и залог в силу договора, залог в силу закона имеет такую же очередность требований при банкротстве должника. Как было отмечено в Постановлении Федерального арбитражного суда Московского округа от 28 ноября 2002 г. № КГ-А41/7833-02

«Из материалов дела следует, что денежное требование должника к заявителю возникло из невыполнения последним обязательства оплатить приобретенный по контракту N 7160026 табак, поэтому к отношениям сторон контракта применимы нормы Гражданского кодекса Российской Федерации о купле-продаже. Контрактом предусмотрена оплата табака через определенное время после передачи товара покупателю.

Первой инстанцией не учтено, что в силу п. 3 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для исполнения какого обязательств признается находящимся в залоге.

Согласно п. 5 ст. 488 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором купли-продажи, с момента передачи товара покупателю и до его оплаты товар, проданный в кредит, признается находящимся в залоге у продавца для обеспечения исполнения покупателем его обязанности по оплате товара.

С учетом изложенного определение от 26 августа 2002 года в части обязания конкурсного управляющего ООО "Компания "Идигов Продукт" включить требования "EUROLEAF ТАВАК CORP." в реестр требований кредиторов пятой очереди подлежит отмене.

Указанные требования подлежат включению в реестр требований кредиторов третьей очереди.»

Существующее законодательство направлено на регулирование залога в силу договора. Законодательство закрепляет, что залог в силу закона должен иметь такое же регулирование, как и залог в силу договора. Однако, как показывает вышеуказанный анализ, такое декларирование влечет ряд вопросов для практикующих юристов.

Читайте также:  Право ознакомиться с материалами уголовного дела

Иметь собственное жилье, будь то небольшая квартира либо собственный дом, мечтает практически каждый. В современных экономических реалиях накопить даже на несколько квадратных метров бывает проблематично, не говоря уже о возможности залога имеющегося жилья. По этой причине гражданам приходится обращаться к банкам за займом. Ипотека в силу закона – кредит на строительство или покупку жилья, при котором заемщик согласно договору передает объект недвижимости в залог.

Что такое ипотека в силу закона

Суть понятия заключается в том, что покупатель-заемщик передает недвижимость кредитору как обеспечение по исполнению договорных обязательств. При наступлении у покупателя форс-мажора и невозможности оплачивать задолженность, ссудополучатель имеет полное право реализовать заложенное имущество для покрытия долга. Легальная ипотека применяется, если нет необходимости составлять отдельный договор, но существуют определенные факторы, оговоренные законодательно.

Отличие ипотеки в силу закона и договора

Есть еще одна разновидность ипотеки – в силу договора. На первый взгляд может показаться, что разница в них невелика, но они имеют между собой кардинальные отличия. Ипотека в силу закона отличается от ипотеки в силу договора тем, что в первом варианте она возникает в силу законных оснований, а во втором – на основании взаимного соглашения. Ипотека в силу закона регистрируется автоматически при регистрации сделки купли-продажи недвижимости, в силу же договора – только по взаимному заявлению залогодержателя и кредитора.

Если говорить простыми словами, то для договорной ипотеки в качестве залога выступает любое недвижимое имущество должника как обеспечение по договору займа. Возникновение ипотеки на основании закона происходит, когда приобретаемое жилье передается заимодателю в качестве обеспечения, причем не имеет значения, строится оно или покупается на вторичном рынке. По сути, это целевая ссуда на покупку жилища.

Правовая база

Поскольку жилищное кредитование – это сложная система взаиморасчетов между сторонами, то все процедуры регулируются законодательными актами, принятыми в разное время. Помимо Федерального закона 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» существует немалое число актов, являющихся основанием возникновения ипотечной деятельности, но среди основных стоит выделить следующие:

  • Жилищный кодекс РФ;
  • Федеральный закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»;
  • Федеральный закон «О кредитных историях»;
  • Постановление о субсидировании молодых семей для приобретения жилья.

Случаи возникновения залога в силу закона

При возникновении легальной ипотеки появляются определенные залоговые и имущественные обязанности. Есть большое количество ситуаций, когда могут возникать данные обстоятельства – это и приобретение квартиры, отдельного дома, земельного участка и подобных объектов исключительно с привлечением заемных средств банка. То же относится и к строительству недвижимости, если оно производится на деньги, выделенные кредитной организацией.

Ипотека жилых домов и квартир

Залог в силу закона на недвижимость распространяется только на жилье, которое принадлежит физическим или юридическим лицам. Что касается государственного и муниципального жилища, то оно не может участвовать в ипотеке. Важно понимать, что часть жилой квартиры или дома тоже может выступать залогом, но только, если это будет изолированное помещение, предназначенное для проживания.

Продажа в кредит

Как уже было отмечено, ипотека – это ссуда, которая выдается гражданину для покупки недвижимого имущества, причем здесь покупаемое жилье выступает непосредственным обеспечением, что отдельно прописывается в договоре. Кредитор на время выплат по задолженности приобретает право на недвижимость, хотя залогодатель жилья имеет право проживать там.

Рента

При заключении договора ренты тоже возникает ипотека в силу закона, когда получатель ренты осуществляет передачу своего жилища в собственность другому лицу, который является плательщиком ренты (все это оформляется у нотариуса). Для понимания можно привести пример: человек передает свою квартиру гражданину, который обязуется ухаживать и обеспечивать его всем необходимым до смерти. Право собственности переходит после заключения договора ренты, но обременение действует до самой смерти рентополучателя, после чего обременение необходимо снять.

Залог имущественных прав

Явным примером является покупка строящегося жилья в кредит. По сути, объект пока не возведен, однако кредитополучатель как дольщик имеет право на него, поскольку внес первоначальный взнос. Остальные деньги он занимает у кредитной организации, но для получения ипотеки банк требует обеспечение. Однако поскольку что объект еще не зарегистрирован, он не может выступать гарантией. По этой причине оформляется залог имущественных прав, а впоследствии он заменяется на построенное жилье.

Оформление законной ипотеки

Для оформления можно прибегнуть к услугам ипотечного брокера, а можно сделать все самостоятельно. Для начала нужно обратиться к кредитной организации, чтобы уточнить, на какую сумму можно рассчитывать. После можно приступать к поиску подходящего варианта. Затем нужно заключить предварительное соглашение с продавцом и предоставить необходимый пакет документов на рассмотрение кредитной организации.

Передав все бумаги, придется ожидать решения, поскольку все бумаги будут тщательно проверяться. При положительном исходе ситуации можно будет подписать договор купли-продажи, где обязательно указывается, что недвижимость приобретается частично за кредитные средства. После этого будет произведена регистрация ипотеки и права собственности на жилье, а продавец сможет получить свои деньги.

Регистрация ипотеки в силу закона

Регистрация легальной ипотеки производится без взимания государственной пошлины. Кроме этого, нет необходимости писать совместное заявление. Госрегистрация закрепляет за ссудополучателем определенные имущественные права собственности, что обязательно фиксируется в Росреестре. Важным моментом является и то, что регистрация договора происходит одновременно с регистрацией права собственности. Датой оформления считается день, когда была произведена запись в реестр прав на ликвидное недвижимое имущество.

Какое имущество может выступать предметом ипотеки

Если обратиться к законодательству, то можно увидеть, что не всякая собственность может выступать предметом ипотеки. Запрещено, например, передавать в качестве обеспечения имущество, принадлежащее государству. Для жилья, где собственниками выступают несовершеннолетние, применяется особый подход. Вот список того, что может стать предметом залога:

  • земельные участки;
  • здания, предприятия, строящиеся объекты, квартиры, дома, коттеджи, гаражи и т.д.;
  • земельные участки вместе с объектами;
  • права на аренду (другие права) на пользование земельными участками, зданиями и сооружениями.

Ограничения обременения права

Поскольку приобретение объектов недвижимости имеет много подводных камней, кредиторы стараются защитить себя всевозможными способами. Для этого применяются ограничения ипотеки в силу закона, которые возникают непосредственно после регистрации. Обременение права – это гарантия того, что ссудополучатель рассчитается с кредитной организацией по заемным средствам и возвратит их в установленное договором ипотеки время с определенной маржей.

Андеррайтинг – оценка платежеспособности заемщика

Всегда существует вероятность, что заемщик ипотечного кредита не сможет вернуть долг, и причины тому могут быть разными. Для того чтобы избежать этого, необходима качественная проверка платежеспособности просителя. Для этого проводится андеррайтинг, или простыми словами, оценка возможностей гражданина обслуживать выданный ему ипотечный кредит. Таким способом определяется сумма займа, срок его предоставления, процентная ставка и другие существенные критерии.

Рассчитывается она согласно взаимосвязи финансовых показателей. За основу принят опыт американских специалистов. Называется метод системой пяти «си» (от английской буквы «С», с которой начинаются все пять составляющих андеррайтинга):

  • Character – репутация;
  • Capacity – уровень финансового наполнения;
  • Capital – наличие собственного капитала (первоначальный взнос);
  • Collateral – достаточность дохода;
  • Conditions – экономические условия на момент кредитования.
Ссылка на основную публикацию
Сколько стоит подключение воды к частному дому
Провести воду в частный дом в настоящее время не проблема. Технологии не стоят на месте, и большой выбор сантехнических товаров...
Сколько кубов воды тратит человек
«Расходуйте воду бережно» - на постоянной основе наседают на простого потребителя власти, экологи и ученые, стараясь призвать к сознательному потреблению...
Сколько лет была накопительная часть пенсии
Накопительная пенсия - это ежемесячная пожизненная выплата пенсионных накоплений, сформированных за счет страховых взносов работодателей и дохода от их инвестирования....
Сколько стоит получить инн
В это статье мы расскажем, что такое ИНН и для чего он нужен, как получить ИНН через МФЦ «Мои документы»...
Adblock detector