Срок обращения взыскания на заложенное имущество

Срок обращения взыскания на заложенное имущество

Проблема определения момента возникновения основания для обращения взыскания на заложенное имущество представляет важную задачу не только с юридической, но и с экономической точки зрения, что обусловлено нормами по формированию резервов на возможные потери в целях главы 6 Положения ЦБ РФ от 26.03.04 № 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" (далее – Положение № 254-П). Несмотря на то, что данный аспект регламентирован законодательством, на практике возникают трудности с определением такого момента. Рассмотрим в настоящей статье основные изменения, внесенные в законодательство по исследуемому вопросу, а также возможные пути решения проблем.

Возникновение оснований для обращения взыскания на заложенное имущество: новые аспекты

Законодательство о залоге в настоящее время претерпело изменения, что, в частности, затронуло и основания для обращения взыскания на залог. Так, с 01.07.14 утратил силу Закон Российской Федерации от 29.05.92 №2872-1 «О залоге». Порядок обращения взыскания на заложенное имущество, ранее установленный вышеуказанным законом, теперь регламентируется Гражданским Кодексом РФ. Одновременно в силу вступили изменения в часть первую Гражданского Кодекса РФ, внесенные Федеральным законом от 21.12.13 №367-ФЗ.

ГК РФ в редакции Федерального закона №367-ФЗ отменено положение о том, что право обращения взыскания на предмет залога у залогодержателя возникает, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено (абз.2 п.1 ст.348 ГК РФ в старой редакции). Также в новой версии отсутствует норма, регламентирующая момент возникновения права на обращение взыскания на заложенное имущество в случаях, когда обязательство, обеспеченное залогом в силу закона, не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющего определить этот срок (абз.3 п.1 ст.348 ГК РФ в старой редакции).

Согласно п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Из данного требования косвенно следует, что в случае неисполнения должником обязательства, подлежащего исполнению единовременно в определенную договором дату, у залогодержателя возникает основание для обращения взыскания на предмет залога. И момент возникновения такого основания, полагаем, определяется датой, когда подлежащее исполнению обязательство не было исполнено должником – несмотря на то, что норму, конкретно закрепляющую сделанный вывод, исключили из новой редакции гражданского законодательства.

Порядок определения момента возникновения основания для обращения взыскания на предмет залога в случае, когда исполнение обязательства предусмотрено периодическими платежами, не претерпел изменений. Так, оно допускается при систематическом нарушении сроков внесения платежей, то есть при нарушении сроков более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке. При этом условие действительно даже при незначительности суммы каждого просроченного платежа.

Сохраняются ограничения, установленные на возможность обращения взыскания, в части объема неисполненного обязательства и его соотношения со стоимостью заложенного имущества. Так, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если «допущенное нарушение незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества». Если не доказано иное, нарушение признается «незначительным», а размер требований залогодержателя «явно несоразмерным стоимости заложенного имущества» при условии, что сумма неисполненного обязательства составляет менее 5% от размера стоимости заложенного имуществ и, одновременно, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, менее 3 месяцев.

Взыскание на заложенное имущество может быть обращено в судебном или внесудебном порядке (за исключением случаев, предусмотренных законодательством, когда взыскание допускается только в судебном порядке). Статья 349 ГК РФ в редакции Федерального закона №367-ФЗ «Порядок обращения взыскания на заложенное имущество» предусматривает, что соглашение об обращении взыскания во внесудебном порядке на заложенное имущество должно быть заключено в той же форме, что и договор залога этого имущества. При этом закреплено, что стороны вправе включить условие о внесудебном порядке обращения взыскания в договор залога. Также в новой редакции в статью 349 добавлена норма, обозначающая: «если обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется во внесудебном порядке, залогодержатель или нотариус, который производит обращение взыскания на заложенное имущество, в порядке, установленном законодательством о нотариате, обязан направить залогодателю, известным им залогодержателям, а также должнику уведомление о начале обращения взыскания на предмет залога».

Таким образом, внесенные изменения в гражданское законодательство привели к исключению ряда норм, конкретизирующих момент возникновения основания для обращения взыскания на залог. В связи с этим у кредитных организаций могут возникнуть трудности в определении такого момента. Разберемся далее в возможных способах избегания скользких моментов, связанных с трактовкой законодательных норм в рассматриваемой сфере.

Проблемы определения момента возникновения основания для обращения взыскания на заложенное имущество и способы их решения

Необходимость определения момента возникновения основания для обращения взыскания на предмет залога, как было отмечено ранее, связана с возможностью применения гл.6 Положения № 254-П. Согласно п.6.6 Положения №254-П при истечении 180-дневного срока с момента возникновения основания для обращения взыскания на залог, в том числе по причинам, не зависящим от кредитной организации, обеспечение для целей данного Положения учитывается следующим образом:

— в течение срока свыше 180 календарных дней до 270 календарных дней с момента возникновения оснований для обращения взыскания на залог сумма обеспечения принимается в размере не более 70 процентов от текущей оценки его стоимости (за вычетом предполагаемых расходов кредитной организации, связанных с реализацией обеспечения)

— в течение срока свыше 270 календарных дней до 365 календарных дней с момента возникновения оснований для обращения взыскания на залог сумма обеспечения принимается в размере не более 50 процентов от текущей оценки его стоимости (за вычетом предполагаемых расходов кредитной организации, связанных с реализацией обеспечения);

— по истечении 365 календарных дней с момента возникновения оснований для обращения взыскания на залог обеспечение не может учитываться для целей настоящего Положения.

Отсчет данных сроков по приведенному выше требованию должен производиться не с момента фактического обращения взыскания, а с момента возникновения основания у залогодержателя для такого действия. Учитывая то, что на практике обращение взыскания и последующая реализация предмета залога процесс достаточно длительный (в отдельных случаях занимающий свыше одного года), своевременное обращение взыскания на заложенное имущество является важной задачей. В частности, позволяет избежать необходимости несения кредитной организацией дополнительных расходов, связанных с доформированием резервов на возможные потери по ссудам, обеспечение по которым используется для целей главы 6 Положения №254-П.

Положение №254-П не содержит норм, определяющих момент возникновения оснований для обращения залогодержателем взыскания на предмет залога. Однако требования п.2.3 Положения №254-П устанавливают, что внутренние документы кредитной организации по кредитной политике должны содержать разработанные кредитной организацией правила и процедуры касательно сроков реализации предмета залога при ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по ссудной задолженности, обеспеченной данным залогом.

На практике, как правило, внутренние положения банков не содержат регламентацию порядка обращения взыскания на заложенное имущество, в том числе определения момента возникновения у кредитной организации как залогодержателя права на обращение такого взыскания. Хотя такая возможность предусмотрена действующим законодательством.

Кроме того, согласно нормам п.1 ст.339 ГК РФ в договоре о залоге помимо характеристик предмета залога также должен быть обязательно указан срок исполнения обязательства заемщика, обеспеченного данным залогом. Соответственно, момент возникновения основания для обращения взыскания на заложенное имущество по конкретному договору может быть точно определен исходя из установленных им сроков и в соответствии с требованиями законодательства.

Отметим, что гражданским законодательством предусматривается право залогодержателя установить в договоре залога иные основания для обращения взыскания на предмет залога, нежели закрепленные ГК РФ. Об этом говорят и разъясняющие письма Банка России (Письма ЦБ РФ от 02.12.09 №15-1-3-11/7051, от 26.10.11 №15-1-3-9/4600, от 25.01.12 №15-1-3-9/269). В связи с этим полагаем целесообразным кредитным организациям разработать и закрепить в типовой форме договора залога обстоятельства, исполнение (неисполнение) которых будет служить основанием для обращения взыскания на залог в судебном или внесудебном порядке.

То есть в целях избегания возможных разночтений и разной оценки срока, прошедшего с момента возникновения основания для обращения взыскания на залог, при формировании резервов на возможные потери по ссудной задолженности, рекомендуется закрепить во внутренних документах кредитной организации по кредитной политике нормы, позволяющие точно определить такой срок. Кроме того, целесообразно включать в договор залога условия, при которых у кредитной организации как залогодержателя возникают основания для обращения взыскания на заложенное имущество.

Читайте также:  Статья за распространение клеветы

Определение момента возникновения основания на предмет залога на практике вызывает много трудностей. Во избежание позиции регулирующего органа, отличной от мнения кредитной организации по исследуемому вопросу, рекомендуется установить четкие формулировки во внутренних документах по кредитной политике, конкретизирующие законодательные нормы. Кроме того, закрепление и в договорах залога обстоятельств (условий), которые будут служить основаниями для обращения взыскания на предмет залога, позволит обеспечить информированность залогодателя о моменте, когда залогодержатель вправе обратить взыскание.

специалист компании Листик и Партнеры

June 18, 2012 — 3:47am | administrator

В марте 2012 года вступил в силу Федеральный закон, которым были внесены значительные изменения в порядок обращения взыскания на заложенное имущество[1]. Многие из этих поправок были приняты с учетом требований, сформированных ранее судебной практикой. В частности, содержащихся в постановлении Пленума ВАС РФ от 17.02.2011 № 10 «О некоторых вопросах применения законодательства о залоге» (далее — Постановление № 10). Но помимо этого Закон № ввел и новые правила в части обращения взыскания на заложенное имущество.
Важнейшими результатами принятых изменений являются, с одной стороны, упрощение, с другой — более детальное описание процедуры внесудебного обращения взыскания на заложенное имущество, что должно повлечь за собой возможность реального применения такой процедуры. Кроме того, важным изменением является возможность заранее предусмотреть способ реализации заложенного имущества, на которое будет обращено взыскание в рамках судебной процедуры.
Настоящая статья посвящена обзору некоторых, наиболее важных изменений, которые были внесены Законом № реализации заложенного имущества на основании решения суда можно закрепить в договоре
Изменения, внесенные Законом № носят обширный характер и затронули в том числе общие положения о залоге, предусмотренные Гражданским кодексом РФ. В частности, корректировке подверглись нормы, регулирующие форму договора о залоге, правила обращения взыскания на предмет залога, возникший в силу закона. Кроме того, существенно изменись правила обращения взыскания на предмет залога во внесудебном порядке.
Порядок и способы реализации имущества. В ГК РФ теперь помимо возможности сторон договора о залоге договориться о внесудебном порядке обращения взыскания на предмет залога, закреплена возможность предусмотреть условие о порядке реализации заложенного имущества по решению суда (п. 2 ст. 339 ГК РФ).
Если стороны выбрали первый вариант, то как следует из новой редакции рассматриваемой статьи, возможность обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке должна быть предусмотрена в самом договоре о залоге (в том числе в дополнительном соглашении к такому договору, а не в отдельном соглашении сторон). По сути, это положение закрепило на законодательном уровне правовую позицию Пленума ВАС РФ о том, что соглашение залогодателя с залогодержателем о внесудебном порядке обращения взыскания на заложенное имущество является неотъемлемой частью договора о залоге (п. 4 Постановления № 10).
Если стороны выбрали второй вариант, то суд, принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество и устанавливая порядок его реализации, обязан ориентироваться на условия договора о залоге, определенные сторонами.
Указанное нововведение учитывает негативную практику последних лет, при которой один факт несогласия залогодателя с обращением взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке автоматически лишал залогодержателя возможности осуществить эту процедуру. Именно по этой причине так называемые внесудебные способы реализации заложенного имущества не получили широкого распространения.
В рассматриваемом случае залогодатель был также лишен права в судебном порядке требовать реализации заложенного имущества внесудебными способами, что фактически сводило все способы реализации заложенного имущества к публичным торгам. Теперь же залогодержатель может реализовать предмет залога более быстрым и удобным ему способом, обратив на него взыскание в судебном порядке.
Еще одним, несомненно, позитивным, изменением является новая редакция пункта 5 статьи 349 ГК РФ: в договоре о залоге можно предусмотреть несколько способов реализации заложенного имущества, которые залогодержатель вправе использовать по своему усмотрению, в том числе в определенной последовательности или в зависимости от каких-либо иных условий. Такие положения можно закрепить только в договоре о залоге, содержащем условие об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке или условие о порядке реализации по решению суда заложенного имущества.
Сроки обращения взыскания на предмет залога. В ГК РФ (п. 1 ст. 348) теперь установлено правило, касающееся сроков обращения взыскания на предмет залога, возникший в силу закона. Так, если срок исполнения обеспеченного таким залогом обязательства определить невозможно, то залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога по истечении семи дней со дня предъявления должнику требования об исполнении обязательства (абз. 2 п. 2 ст. 314 ГК РФ).
Кроме того, теперь в законе прямо указано, в какой момент возможно обращение взыскания на заложенное имущество, которое обеспечивает обязательство, исполняемое периодическими платежами. В этом случае обращение взыскания возможно при систематическом нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке (п. 3 ст. 348 ГК РФ, ст. 54.1 Закона об ипотеке). Ранее аналогичное правило содержалось только на уровне разъяснений Пленума ВАС, РФ, однако на законодательном уровне закреплено не было (п.18 Постановления № 10).
Обращение взыскания по решению суда. Существенно изменен перечень оснований обращения взыскания на заложенное имущество только по решению суда. Так, из указанного перечня исключен случай, когда для заключения договора о залоге имущества физического лица требовалось согласие или разрешение другого лица или органа. Ранее такое правило исключало возможность внесудебного обращения взыскания, например, на долю участника общества с ограниченной ответственностью, если эта доля заложена лицу, не являющемуся участником данного общества. Обращение взыскания на долю или часть доли участника общества в уставном капитале общества теперь допускается во внесудебном порядке на основании договора о залоге, содержащего такое условие (п. 1 ст. 25 Федерального закона от 08.02.1998 № «Об обществах с ограниченной ответственностью»).

Порядок реализации заложенного движимого имущества также можно определить заранее
Изменения, о которых шла речь выше, носят общий характер и относятся к договорам залога как движимого, так и недвижимого имущества. Однако Законом № были внесены и специальные поправки, касающиеся обращения взыскания на заложенное движимое имущество.
Обращение взыскания без исполнительной надписи нотариуса. В частности, новой редакцией Закона РФ от 29.05.1992 № «О залоге» (далее — Закон о залоге) установлен случай, когда обращение взыскания на заложенное движимое имущество осуществляется во внесудебном порядке без совершения исполнительной надписи нотариуса и, следовательно, без нотариального удостоверения договора залога (п. 7 ст. 24.1). Это возможно, если в соответствии с договором о залоге, содержащим условие о внесудебном порядке обращения взыскания, предмет залога находится у залогодержателя и при условии направления залогодателю соответствующего уведомления. К указанному уведомлению предъявляются те же требования, что и к уведомлению, направляемому нотариусом при совершении исполнительной надписи. Такое уведомление должно содержать сведения:
— об обеспеченном обязательстве;
— о договоре о залоге (если залог возник на основании договора о залоге);
— о заложенном движимом имуществе, за счет которого залогодержатель может удовлетворить свои требования;
— о способах реализации заложенного имущества, предусмотренных договором или законом;
— о цене (начальной продажной цене) заложенного движимого имущества.
Однако, несмотря на то, что в договоре теперь можно предусмотреть условие о порядке реализации предмета залога по решению суда, из буквального толкования пункта 2 статьи 28.1 Закона о залоге следует, что в таком случае единственным способом реализации движимого имущества все равно остается продажа на торгах.
Условие договора о способах обращения взыскания. Юридические лица и (или) индивидуальные предприниматели, также как и раньше, могут предусмотреть в договоре о залоге внесудебный порядок обращения взыскания на движимое имущество. Способами реализации предмета залога в таком случае являются, во-первых, оставление за собой предмета залога залогодержателем, и, во-вторых, продажа предмета залога третьему лицу залогодержателем или комиссионером, если последний заключил договор комиссии с залогодержателем. Однако теперь законом дополнительно установлено, что если индивидуальный предприниматель лишился своего правового статуса в период действия договора о залоге, соответствующее условие договора, предусматривающее способы реализации предмета залога, переданного в обеспечение обязательств, связанных с предпринимательской деятельностью, все равно сохраняет силу (п. 4 ст. 28.1 Закона о залоге).
В случае если в договоре о залоге предусмотрено несколько способов реализации заложенного имущества, право выбора соответствующего способа, по общему правилу, принадлежит залогодержателю (п. 4 ст. 24.1 Закона о залоге). Ранее право выбора в соответствии со ст. 320 ГК РФ принадлежало залогодателю (п. 29 Постановления).
Залогодержатель может приобрести недвижимость по правилам купли-продажи
Значительные изменения были внесены Законом № в законодательство об ипотеке. В первую очередь они коснулись формы договора. Теперь специально установлено, что договор об ипотеке, а также договор, который влечет за собой ипотеку в силу закона и содержит условие о внесудебном порядке обращения взыскания, заключается путем составления единого документа, подписанного сторонами. Ранее закон предусматривал только письменную форму договора (ст. 339 ГК РФ, ст. 9 Федерального закона от 16.07.1998 № «Об ипотеке (залоге недвижимости)», далее — Закон об ипотеке).
Как и в отношении залога движимого имущества, Законом № установлена возможность обращения взыскания на предмет ипотеки во внесудебном порядке по исполнительной надписи нотариуса только на основании нотариально удостоверенного договора. Кроме того, теперь копию нотариально заверенного договора ипотеки (или договора, влекущего ипотеку в силу закона) необходимо предоставлять в регистрирующий орган (ст. 9 Закона об ипотеке). Несоблюдение данного требования влечет невозможность применения условия о внесудебном порядке обращения взыскания на заложенное имущество (п. 1.1).
Согласно новой редакции ст. 55 Закона об ипотеке в случае, если договор предусматривает условие об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке и сторонами договора являются юридические лица и (или) индивидуальные предприниматели, в обеспечение обязательств, связанных с предпринимательской деятельностью, сторонами может быть предусмотрен альтернативный способ реализации предмета ипотеки — оставление залогодержателем заложенного имущества за собой по его рыночной стоимости. При этом к отношениям сторон применяются правила о купле-продаже.
Следует особо отметить, что если залогодержатель оставляет за собой предмет ипотеки, которым является принадлежащее залогодателю жилое помещение, а стоимости жилого помещения недостаточно для полного удовлетворения требований залогодержателя, задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству считается погашенной и обеспеченное ипотекой обязательство прекращается.
Ранее Законом об ипотеке запрещалось приобретение заложенного имущества залогодержателем, если предметом ипотеки являлся земельный участок, однако теперь это ограничение исключено (п. 3 ст. 55). Кроме того, исключен такой способ реализации заложенного недвижимого имущества, как приобретение его залогодержателем для третьих лиц с зачетом в счет покупной цены требований залогодержателя к должнику, обеспеченных ипотекой.
Право залога земельного участка распространяется на расположенные на нем здания и сооружения
Согласно последним изменениям договор об ипотеке земельного участка не может ограничивать распространение права залога на находящиеся или строящиеся на земельном участке здания или сооружения залогодателя (п. 1 ст. 64 Закона об ипотеке).
Налицо попытка привести законодательство в соответствие с принципом единства судьбы земельных участков и прочно связанных с ними объектов. Вместе с тем, аналогичные изменения не были внесены в пункт 4 статьи 340 ГК РФ, что фактически приводит к противоречию между ГК РФ и Законом об ипотеке. Однако указанное противоречие решается в пользу Закона об ипотеке, который является специальным законом по отношению к ГК РФ.
Значительно упрощена ипотека зданий и сооружений, расположенных на арендованном земельном участке. Так, Закон об ипотеке теперь прямо говорит об отсутствии в таком случае необходимости закладывать право аренды вместе с недвижимостью. Аналогичное правило, которое ранее уже было установлено в пункте 11 Постановления № 10, закреплено в отношении нежилых помещений.
Также к положительным изменениям, внесенным Законом № однозначно можно отнести существенное сокращение сроков государственной регистрации ипотеки. В дополнение к ранее установленному пятидневному сроку регистрации ипотеки жилых помещений, до 15 рабочих дней сокращен срок регистрации ипотеки земельных участков, зданий, сооружений, нежилых помещений (ранее такой срок составлял 30 дней). При этом установлено, что регистрация ипотеки земельного участка осуществляется в сроки, предусмотренные для регистрации ипотеки находящихся на нем зданий, строений или сооружений. Если ипотека возникла в силу нотариально удостоверенного договора, государственная регистрация ипотеки земельных участков, зданий, сооружений, нежилых помещений осуществляется не позднее чем в течение пяти рабочих дней.
Заявление о государственной регистрации ипотеки может подать нотариус
Закон № также внес и иные изменения в Федеральный закон от 21.07.1997 № «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (далее — Закон о государственной регистрации). Изменения коснулись государственной регистрации ипотеки, погашения регистрационной записи об ипотеке, а также участия нотариуса в государственной регистрации прав на недвижимость. В целом внесенные изменения направлены на упрощение процедуры обращения взыскания на заложенное имущество.
Теперь порядок реализации заложенного имущества по решению суда, а также сведения о возможности обращения взыскания во внесудебном порядке должны быть отражены в ЕГРП в графе «Особые пометки».
Кроме того, Закон о государственной регистрации дополнен новой статьей (25.4), которая устанавливает особенности государственной регистрации перехода права собственности на недвижимое имущество в результате обращения взыскания. Так, в случае обращения взыскания на предмет ипотеки по решению суда или во внесудебном порядке регистрационная запись об ипотеке погашается одновременно с регистрацией права собственности приобретателя или залогодержателя, оставляющего предмет ипотеки за собой.
Еще одним немаловажным изменением является предоставление нотариусу, удостоверившему договор об ипотеке или договор, влекущий за собой возникновение ипотеки в силу закона, права подавать заявление о государственной регистрации ипотеки. Также нотариусу предоставлено право:
— подавать заявления о государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним и все необходимые для этого документы;
— подавать заявление о погашении регистрационной записи об ипотеке в ЕГРП, нотариально удостоверенные договоры, документы, подтверждающие исполнение залогодателем обеспеченного залогом обязательства;
— получать свидетельства о государственной регистрации прав и (или) иные документы в случае нотариального удостоверения им соответствующей сделки или совершения им иного нотариального действия (ст. 20 Закона об ипотеке).
Поправки предоставят сторонам договора о залоге больше свободы
Таким образом, сторонам договора о залоге, как движимого, так и недвижимого имущества предоставлено больше свободы в определении условий договора и, несмотря на отдельные недостатки, можно сказать, что рассмотренные изменения направлены на предоставление залогодержателю реальной возможности обратить взыскание на заложенное имущество во внесудебном порядке. Однако главная роль в процессе внесудебного обращения взыскания на заложенное имущество отводится нотариусу. И в этой связи, учитывая, что российские нотариусы зачастую незаконно отказывают в совершении отдельных нотариальных действий, не желая брать на себя риски, связанные с совершением таких действий, или просто потому, что не имеют соответствующих квалификации и опыта, представляется, что должно пройти определенное количество времени, прежде чем этот механизм действительно заработает.

Читайте также:  Договор продажи недвижимости виды

Обращение взыскания на заложенное имущество часто практикуется кредитором, если гражданин-должник не выполняет обеспеченные обязательства. Порядок, согласно которому совершается такая процедура, четко регламентируется положениями статьи 349 Гражданского кодекса РФ. Условия, при которых кредитор-залогодержатель может законно взыскать предмет залога, конкретизируются нормами статьи 348 ГК РФ. Следует выяснить, как удовлетворяются законные требования кредитора-залогодержателя через взыскание заложенных активов.

При каких обстоятельствах кредитор может распорядиться предметом залога

Основания, позволяющие кредитору-залогодержателю законно обратить взыскание на конкретное залоговое имущество, регламентируются статьей 348 ГК. Так, пунктом первым этой статьи предусматривается, что кредитор-залогодержатель может законно удовлетворить собственные требования путем наложения взыскания на объекты, пребывающие в залоге, если гражданин (обязанное лицо) совсем не выполняет или плохо выполняет обеспеченное обязательство. Однако пунктом вторым 348 статьи, прописанной в ГК, оговаривается, что кредитор правомерно не сможет взыскать залог, если несоблюдение данного обязательства не считается существенным, что обуславливает несоразмерность запросов кредитора с фактической стоимостью залога.

Пунктом вторым 348 статьи, прописанной в ГК, уточняется, что нарушение обязательства, допущенное гражданином-должником, считается несущественным, а величина требований кредитора-залогодержателя – несоответствующей стоимостной оценке залога, если одновременно соблюдаются такие условия:

  • размер задолженности, заявленной к погашению, не превышает 5% от стоимости залога;
  • гражданин просрочил оплату долга (выполнение обязательства) на период времени, не превышающий 3 (трех) месяцев.

Если обязательство погашается регулярными платежами, кредитор вправе взыскать заложенный актив при систематических просрочках, допускаемых должником. Несоблюдение сроков считается систематическим, если обязанный субъект более 3 (трех) раз допускал просрочку предусмотренного платежа на протяжении 12 месяцев, предшествовавших дню подачи судебного иска или, как вариант, дате передачи уведомления о взыскании при осуществлении внесудебной процедуры. Такой порядок удовлетворения законных требований кредитора применяется даже при несущественных просрочках, если другой способ истребования долга не предусматривается залоговым соглашением. Основание – пункт третий 348 статьи ГК.

Читайте также:  Трудовой договор сменный график

Важное уточнение содержится в пункте четвертом 348 статьи, отраженной в ГК. У гражданина-должника и гражданина-залогодателя (выступает третьим лицом) есть возможность прекратить истребование и дальнейшую реализацию (продажу) заложенного имущества. Сделать это можно в любое время, если объект ещё не реализовали. Чтобы прекратить взыскание/реализацию, нужно выплатить соответствующий долг, заявленный кредитором к погашению. Это может быть как полная сумма обязательства, так и определенная его часть, для которой допущена просрочка. Подобное право не может ограничиваться.

Взыскание залога: как удовлетворяются законные требования кредитора

Как взыскать залог, если у кредитора имеются основания, предусмотренные статьей 348 ГК? Соответствующий порядок устанавливается положениями статьи 349 ГК. Так, пунктом первым 349 статьи ГК четко оговаривается, что обращение надлежащего взыскания выполняется согласно вердикту, вынесенному судом, если, конечно, стороны в своем соглашении не предусмотрели внесудебный механизм удовлетворения требований.

Залогодержатель может взыскать залог путем подачи в суд надлежащего требования, даже если стороны предусмотрели внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество в своем соглашении. Такая опция прописана в абзаце 2 пункта первого 349 статьи ГК. При этом кредитор-залогодержатель берет соответствующие судебные затраты на себя, если не сможет доказать, что внесудебный механизм взыскания/реализации, оговоренный соглашением, не был применен из-за действий залогодателя, сторонних субъектов.

Судебный порядок

Пункт третий 349 статьи ГК определяет перечень типичных ситуаций, при которых залог взыскивается исключительно по вердикту суда:

  • данным имуществом обеспечивается выполнение разных обязательств перед несколькими кредиторами-залогодержателями. Исключение – данные кредиторы совместно оформили с залогодателем общее соглашение, предусматривающее внесудебный механизм удовлетворения долговых требований;
  • данное имущество – предмет предыдущего и последующего залоговых соглашений, предусматривающих разные механизмы взыскания/реализации;
  • залогодателем выступает гражданин (физлицо), который правомерно считается отсутствующим безвестно;
  • объект, переданный в залог, имеет большую общественную ценность;
  • недвижимость, предоставленная кредитору в залог, правомерно считается единственной жилплощадью, пребывающей в законной собственности гражданина. Возможное исключение – стороны заключили соглашение, предусматривающее внесудебный порядок истребования/продажи, когда возникли действительные основания для погашения законных требований кредитора подобным образом.

Законом могут предусматриваться другие (прочие) ситуации, при которых внесудебный порядок истребования не является допустимым. Все соглашения, которые оформляются с нарушением вышеперечисленных требований пункта третьего 349 статьи ГК, по умолчанию считаются ничтожными.

Внесудебный порядок

Требования кредитора-залогодержателя могут погашаться залогом без направления запроса в судебную инстанцию, то есть путем внесудебного урегулирования, если стороны заключили надлежащее соглашение, а другой порядок законодательно не установлен. Данная норма предусматривается пунктом вторым 349 статьи ГК. А пункт четвертый 349 статьи ГК допускает включение в залоговое соглашение условия о применении внесудебного механизма взыскания. Если составляется соглашение о внесудебном механизме взыскания, форма этой бумаги должна соответствовать форме залогового соглашения (пункт пятый 349 статьи ГК).

Пункт шестой 349 статьи ГК допускает взыскание, осуществляемое с целью закрытия долговых требований кредитора, посредством исполнительной нотариальной надписи без направления иска в суд. Данный порядок устанавливается законодательством, регламентирующим исполнительное производство и нотариат. Истребование залога кредитором по нотариальной исполнительной надписи практикуется, если гражданин-должник не выполняет обеспеченное обязательство, а само залоговое соглашение, в содержании которого прописан внесудебный механизм истребования, удостоверено нотариусом.

В соглашении сторон, устанавливающем внесудебный механизм обращения взыскания, следует предусмотреть один или, как вариант, несколько методов реализации (продажи) предмета залога, разрешенных ГК. Этим же документом нужно обозначить стоимостную оценку залога – первоначальную цену его продажи – или, как вариант, порядок, согласно которому такая цена должна определяться. Кредитор-залогодержатель вправе выбирать метод продажи, если соответствующее соглашение предусматривает несколько методов. Такие требования устанавливаются пунктом седьмым 349 статьи ГК.

Абзацем 1 пункта 8 статьи 349 ГК предусматривается, что кредитор-залогодержатель или уполномоченный нотариус, осуществляющий истребование предмета залога согласно законодательству о нотариате, должен оповестить должника (заемщика), залогодателя, иных известных залогодержателей (кредиторов) о начале процесса внесудебного истребования. Абзац 2 пункта 8 этой же статьи ГК допускает продажу такого предмета минимум через 10 дней, отсчитываемых от момента получения вышеупомянутыми субъектами (сторонами) соответствующего оповещения, если другой срок не устанавливается законом или залоговым соглашением. Если существует риск значительного обесценения движимого актива, являющегося предметом залога, то реализация такого актива может осуществляться досрочно.

Досрочное удовлетворение законных требований кредитора

Пунктом 1 статьи 351 ГК оговариваются ситуации, при которых кредитор – держатель залога – вправе потребовать от гражданина-должника досрочного погашения соответствующих обязательств. Это могут быть следующие ситуации:

  • объект оставлен залогодателю, но выбыл из его обладания на основаниях (условиях), не соответствующих параметрам залогового соглашения;
  • объект уничтожен или утрачен по причинам, совсем не зависящим от воли кредитора-залогодержателя и находящимся вне зоны его ответственности;
  • прочие ситуации, оговоренные соглашением или, как вариант, законом.

Пункт 2 статьи 351 ГК определяет ситуации, при которых кредитор-залогодержатель сможет потребовать от гражданина-должника преждевременного выполнения обеспеченных обязательств и истребовать (реализовать) залог, если требование о преждевременном погашении данных обязательств не выполняется. К данным ситуациям относятся:

  • залогодатель нарушил правила, предусмотренные для последующего залогового соглашения;
  • залогодатель не выполнил определенные обязанности, предусмотренные конкретными нормами статьи 343 ГК (пункт второй, подпункт первый и подпункт третий пункта первого);
  • залогодатель не соблюдает требования, регламентирующие отчуждение активов, пребывающих в залоге, и правила, регулирующие предоставление таких объектов во временное обладание или пользование сторонним субъектам;
  • прочие типичные ситуации, которые могут предусматриваться законом.

Стоимостная оценка заложенного актива: основные стадии

Если актив передается банку-кредитору в залог, его стоимость оценивается обычно следующим образом:

  1. Устанавливается рыночная (справедливая) стоимость передаваемого имущества, актуальная на момент оформления кредитного соглашения.
  2. Вычисляется залоговая цена предоставляемого актива. Законодательством не регламентируется строгая методика такого расчета. Эксперты руководствуются внутренним регламентом кредитно-финансового учреждения. Важные аспекты – достоверная оценка вероятных рисков и основательный подсчет всех возможных затрат, обусловленных предстоящей продажей предмета залога.
  3. Определение первоначальной цены предстоящих торгов. Речь идет о начальной стоимости реализации. Как правило, она вычисляется путем индексации залоговой цены на инфляцию.

Механизм взыскания ипотечного залога банком-кредитором

Если актив был заложен по соглашению о банковской ипотеке, его взыскание банком-кредитором осуществляется согласно порядку, предусмотренному статьями 50-55.2 закона 102-ФЗ, изданного 16.07.1998, в актуальной редакции. Основания для такого взыскания регламентируются статьей 50 этого нормативного акта. Статья 51 закона 102-ФЗ оговаривает, что судебный порядок взыскания ипотечного залога банком-кредитором применяется во всех ситуациях, кроме тех, которые предусматриваются статьей 55 этого нормативного акта.

Как установлено пунктом вторым 54 статьи ФЗ-102, в судебном вердикте, одобряющем взыскание объекта, заложенного по ипотечному соглашению, указываются следующие моменты:

  1. Денежная сумма, полагающаяся кредитору-залогодержателю сообразно объему требований. Данная сумма выделяется из стоимости реализации объекта.
  2. Детальное описание недвижимого актива, реализация которого позволит удовлетворить требования, заявленные банком-кредитором. Это могут быть данные из ЕГРН, сведения кадастра, адрес или, как вариант, местонахождение, наименование объекта.
  3. Метод и механизм реализации взыскиваемого предмета залога. Если стороны отразили этот момент в своем соглашении, суд воспользуется нормами такого соглашения.
  4. Первоначальная цена реализации ипотечного актива для предстоящих торгов. Она определяется соглашением сторон (если его удалось достичь) или судом (если возник спор).
  5. Меры, позволяющие обеспечить сохранность объектов, подлежащих взысканию и последующей реализации.

Пунктом третьим 54 статьи ФЗ-102 предусматриваются основания, позволяющие суду предоставить заемщику-должнику отсрочку для реализации взыскиваемого актива, заложенного по ипотечному соглашению, на срок, не превышающий 1 года. Такую отсрочку суд может предоставить по просьбе залогодателя, если имеются уважительные причины. Пунктом четвертым статьи 54 ФЗ-102 оговаривается недопустимость данной отсрочки в ситуации банкротства залогодержателя или, как вариант, залогодателя. Еще одно основание для недопустимости отсрочки – если такая отсрочка приведет к ощутимому ухудшению платежеспособности залогодержателя.

Пункт пятый статьи 55 ФЗ-102 определяет типичные ситуации, при которых внесудебный механизм истребования ипотечного залога не представляется возможным. Примерами таких ситуаций могут являться истребование единственной жилплощади заемщика-должника, являющейся предметом ипотеки, отсутствие каких-либо вестей о местонахождении залогодателя-физлица. Соответственно, в данных случаях судебному решению не может быть альтернативы. Судебная практика убедительно подтверждает этот факт.

Если у Вас остались вопросы, Вы можете их задать бесплатно юристам компании в форме, представленной ниже. Ответ компетентного специалиста поможет вам принять верное решение.

Ссылка на основную публикацию
Список участников ооо с одним учредителем образец
ГАРАНТ: Настоящая форма разработана в соответствии с положениями ст. 31.1 Федерального закона от 8 февраля 1998 г. N 14-ФЗ "Об...
Со скольки можно работать детям в россии
Многие успешные люди на Западе рано начали работать (см. «Сколько миллиардеры зарабатывали в детстве»). Теперь они с гордостью рассказывают о...
Со скольки лет продают пневматику
Правовой форум: ПДД, ГИБДД, ДТП Объединенный — Выбор и приобретение — Общие вопросы — Гараж — Страхование — Музыка в...
Сплошной забор между соседями в снт
Глухой забор – это тип изгороди, в которой отсутствуют просветы. Им ограничивают участок между соседями или от улицы, стремясь добиться...
Adblock detector