Условия выдачи ипотечного кредита

Условия выдачи ипотечного кредита

Улучшить свои жилищные условия сегодня желает огромное количество граждан с разным доходом и положением. У кого-то хватает собственных средств на покупку квартиры, кто-то копит долгое время, а некоторые обращаются в финансовые учреждения для оформления ипотечного кредита. Ипотека на сегодняшний день является отличным и наиболее доступным способом приобрести квартиру или другую жилую недвижимость в случае, когда собственных денежных средств на покупку не хватает.

Ипотечный кредит предполагает, что гражданин, получив денежные средства, приобретет квартиру или иную недвижимость, при этом деньги выдаются на строго определенный период времени. Важно условие ипотеки заключается в том, что на весь срок приобретаемая недвижимость или другое имущество заемщика, которое будет равноценно по стоимости сумме кредита, становится залоговым для банка, то есть переходит к нему в собственность. Это делается для того, чтобы финансовая организация имела материальное обеспечение займа и в случае, когда клиент не сможет нести обязательства по платежам, смогла реализовать недвижимость с целью покрытия финансовых убытков.

Какие особенности ипотечное кредитование в РФ имеет в 2018 году?

2018 год привнес свои изменения в условия ипотечного кредитования, в результате которых банки снизили ставку по кредитам на покупку жилья с целью доступности кредитов для большего количества граждан. Ставки кредитования снижены и на приобретение только строящихся объектов, и на покупку уже готовых квартир. Однако не во всех банках заемщик столкнется с такой политикой, ведь некоторый финансовые организации дают пониженные ставки только на объекты, которые строятся или сдаются новыми и только у аккредитованных продавцов.

Также получить сниженную ставку по ипотеке можно и благодаря современным инновационным технологиям. Так, оформляя ипотечную сделку в Сбербанке посредством электронной регистрации, учреждение предоставляет дополнительный дисконт в размере 0,5%. Для оформления ипотеки не нужно приходить в офис банка, что очень удобно, если клиент иногородний. Процедура приобретения на данных условиях возможна для недвижимости на первичном и вторичном рынках, занимает 2-3 суток. Такой подход позволяет экономить время на процесс регистрации в органах Росреестра. Как только после регистрации сделки в электронном виде клиент получает одобрение от банка, ему необходимо явиться в офис застройщика или саму кредитную компанию.

Какие условия к заемщикам предъявляют банки в 2018 году?

Условия предоставления ипотеки первым делом касаются всех желающих заемщиков, так как далеко не каждому обратившемуся банк одобрит заявку. Клиент должен соответствовать ряду требований, которые предъявляет к нему финансовая организация. К ним относятся:

  • гражданство – большинство банков в Российской Федерации выдают ипотечный кредит только гражданам РФ. Однако в некоторых учреждениях стали предусматривать программы кредитования для украинских граждан и жителей Казахстана, а также бывших республик СССР. Получить кредит с другим гражданством можно в банках: ВТБ24, БанкМосквы, Транскапиталбанк и Райффайзенбанк, который выдает кредит со ставкой на 2% выше предложения стандарт;
  • возрастные ограничения для заемщиков – условия по ипотеке таковы, что кредит выдается людям от 21 года до 70 лет. Эти сроки считаются самыми лучшими для работы и платежеспособности. В некоторых финансовых учреждениях границы немного шире от 18 до 75 лет. По некоторым социальным программам возраст клиента также может отличаться, например, военная ипотека или кредит для молодых семей;
  • наличие прописки на территории России. В некоторых банках выдача ипотечного кредита осуществляется по временной прописке или с ее отсутствием вовсе;
  • рабочий стаж – для стандартной программы выдачи ипотечных кредитов условия по стажу работы составляет не менее 6 месяцев на текущем месте и не менее 12 месяцев в общем. Постоянный рабочий стаж важен для банковских учреждений, так как это доказывает кредитоспособность клиента. Чтобы подтвердить факт трудовой занятости, заемщик может предоставить в банк справку, выданную ему на месте работы, трудовой договор или выписку из трудовой книжки. Некоторые банки сегодня разрешают выдачу ипотечного кредита для покупки квартиры без доказательства трудовой занятости клиента, однако это влечет за собой изменение условия договора, так и как более высокая процентная ставка, уменьшенный срок кредитования, увеличенный первоначальный взнос;
  • размер заработной платы – величины дохода, который поступает заемщику от его официальной трудовой деятельности, а также из дополнительных источников в виде ценных бумаг, выплат по вкладам и дивидендам, пенсий, деятельности предпринимательского типа и т.д., должно хватать не только на погашение основного долга по ипотеке, но и для достойной жизни всей семьи клиента. Размер вычета на оплату ипотечного кредита не должен превышать 60% от всей суммы дохода заемщика, который он получает каждый месяц;
  • предоставление поручителей и созаемщиков – привлечение третьих лиц необходимо в том случае, если у клиента не хватает своих денежных средств для того, чтобы погашать ежемесячный платеж по займу, и банк не может в результате этого одобрить ипотеку. Тогда привлекаются поручители, доход которых также будет учитываться при расчете займа. Помимо этого финансовые учреждения обращают внимание на кредитную историю поручителей, их трудовой стаж и т.д.

Как рассчитывается сумма ипотечного кредита?

Когда банк рассчитывает сумму ипотеки каждому потенциальному заемщику, он первостепенно изучает предоставленные клиентом бумаги и иные факторы:

  • данные, которые подтверждают доход заемщика: предоставляется справка о доходах формы 2-НДФЛ или документ о зарплате, заполненный по банковской форме, договора, показывающие характер получаемого заработка. Подтверждаются любые формы доходности: официальная, неофициальная, по совместительству. Условия выдачи ипотеки в зависимости от получаемого ежемесячного дохода – кредит не может превышать уровень дохода более, чем на 40-60%;
  • возраст;
  • расходы каждого члена семейства, которые также включают обязательства по кредитам в других банках;
  • наличие полного пакета необходимой документации – если клиент обращается в организацию, чтобы получить ипотеку по двум документам, то банк выдаст ему меньшую сумму;
  • поручительство или наличие созаемщиков;
  • стоимость недвижимого объекта, для приобретения которого берется ипотечный кредит;
  • страховка на недвижимость и жизнь заемщика.

В условиях сложившейся кризисной обстановки в стране многие банки отказались предоставлять ипотеку в иностранной валюте, так как число невозвращенных валютных кредитов выросло. Поэтому еще одно условие выдачи ипотеки – национальная денежная рублевая валюта.

Чтобы автоматически исключать из всех ненадежных желающих получить ипотечный займ, банки устанавливают минимальную и максимальную границы суммы случайно. Большинство организаций выдают средства в размере не менее 100 тыс. руб и не выше 15 – 60 млн. руб.

Установление максимального и минимального сроков кредитования

При расчете срока выдачи кредита банк учитывает уровень собственных расходов по обслуживанию договора ипотеки. Непродолжительный период кредитования не выгоден для организации, так как доходность от процентных ставок будет минимальной.

Помимо этого важным фактором является платежеспособность клиента и его возраст. Эти показатели влияют на возможность ежемесячного погашения долга и продолжительность трудоспособного периода, в течение которого заемщик гарантированно сможет иметь стабильную доходность, а, следовательно, будет вносить платежи по ипотеке.

В среднем длительность ипотечного кредита составляет 1-30 лет.

Определение размера первоначального взноса

Какие условия предоставления ипотечных кредитов могут гарантировать высокий процент одобрения со стороны финансовой организации – внесение первоначального взноса. Именно этот фактор показывает серьезность намерений и платежеспособность заемщика. При внесении первого взноса банку предоставляется гарантия возврата, а для заемщика это отличный вариант уменьшить срок кредитования, сумму и процентную ставку.

На размер первоначального взноса влияют следующие факторы:

  • если ипотека выдается под покупку квартиры в новостройке или у компании-застройщика, который получил аккредитацию у банка, а также на вторичном рынке недвижимости, то средний размер первого платежа в разных банках составляет от 10 до 20% от всей стоимости объекта;
  • если покупается дом, то заемщику придется заплатить первоначальный взнос 15-25%;
  • в случае, когда ипотека оформляется по двум документам, то есть заемщику нет необходимости подтверждать свой доход и постоянное место работы, то ему придется первоначально внести от 40 до 50% от стоимости объекта.

Условия ипотеки в совсем небольшом количестве банков не предполагают внесение первоначального взноса вообще. При этом следует понимать, что это неминуемо отразится на повышении процентной ставки по кредиту, или же на снижении срока кредитования.

На что еще придется тратить деньги заемщику при оформлении ипотеки?

Условия получения ипотеки в некоторых финансовых организациях влекут за собой дополнительные финансовые траты, на что каждый потенциальный заемщик должен обращать внимание до того, как он решит оформить ипотечный займ.

В число дополнительных трат входят:

  • комиссия за перевод денежных средств между счетами заемщика и самого банка;
  • платежи за открытие в банке аккредитованного расчетного счета;
  • стоимость страховки ипотеки.

Если заемщик решит сэкономить денежные средства и откажется от приобретения страхового полиса на ипотеку, то сделать ему это не удастся, так как банк сразу же изменит величину процентной ставки в сторону ее увеличения на 0,5 – 1%. А на общей сумме ипотеки это окажется весьма большой суммой, поэтому целесообразность такого шага необходимо просчитать заранее.

Читайте также:  Соседи снизу топают как слоны что делать

Оформлять страховку ипотечного кредита многие банки предлагают в своих отделениях, однако это не всегда может оказаться выгодной сделкой. Сегодня страхованием кредитов занимаются многие крупные страховые компании, которые предлагают более выгодные условия страхования, в результате полис в них будет стоить меньше. Заемщику стоит заранее ознакомиться с предложениями страховщиков и банков, чтобы сделать правильный выбор.

Каковы процентные ставки по ипотеке в банках?

В таблице приведены основные тарифы крупных банков РФ на выдачу ипотечного займа.

По статистике 3 из 100 человек выплачивают ипотечный кредит и с каждым годом это число растет в нашей стране. Как правильно выбрать банк для ипотеки и на что обращать внимание? Тому, кто планирует взять ипотеку, следует заранее подготовиться и изучить необходимую информацию, ведь оформление кредита на объект недвижимости является не совсем легким и быстрым процессом.

Требования к заемщику

Условия предоставления кредита на жилье в разных организациях отличаются. Однако есть определенные критерии, на которые обращает внимание каждый кредитор.

Гражданство

Общим требованием многих банков является наличие гражданства РФ или постоянное проживание в нашей стране. Некоторые организации позволяют оформлять ипотеку иностранным гражданам. В этом случае для заемщика действуют особые условия подтверждения заработка.

Уровень дохода

Одной из первых задач заемщика является предоставление справки о доходах по форме 2-НДФЛ. От уровня ежемесячного заработка зависит размер кредита и регулярных выплат. Сумма ежемесячного платежа не должна превышать 40% от всех доходов клиента. При этом учитываются долги по действующим кредитным договорам.

Если клиент подрабатывает и получает дополнительный доход, сдает квартиру или другую недвижимость в аренду, все это должно быть отражено в соответствующей справке. Обязательного подтверждения требует наличие у клиента акций и вкладов.

Заемщик, который получает пенсию, должен представить соответствующую справку из пенсионного фонда, если денежные средства не приходят на карту, открытую в данной организации.

Трудовой стаж

Большую роль играют должность и стаж клиента. Для подтверждения этих данных заемщик предоставляет копию документа, содержащего записи о его трудоустройстве. Обязательные реквизиты – дата выдачи, печать фирмы и подпись кадрового сотрудника. Срок действия копии трудовой книжки составляет 45 дней с момента ее выдачи.

Причинами для отказа в ипотеке могут стать следующие ситуации:

  • прекращение трудовых отношений по статье (кроме ст.77, 80 и 81);
  • частая смена работы;
  • трудовой стаж менее 6 месяцев.

Если клиент не может подтвердить свою трудовую занятость, кредит на недвижимость ему, скорее всего, не выдадут. Однако некоторые программы банков предусматривают наличие лишь двух документов для оформления ипотеки. Это могут быть паспорт и страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования. В этом случае понадобится довольно внушительный первоначальный взнос.

Возраст

Наименьший возраст заемщика – 21 год. Редко банки заключают ипотечный договор с лицами, которым исполнилось 18 лет. Тогда условия кредитования могут быть не совсем выгодными, ведь в этом возрасте не каждый клиент имеет стабильную и высокую заработную плату.

Часто негативным фактором становится предпенсионный возраст заемщика. Несмотря на постоянный доход и трудовой стаж, есть риск снижения платежеспособности клиента из-за проблем со здоровьем. Обычно предполагается окончательное погашение кредита к 65 годам. В Сбербанке этот критерий на 10 лет больше. Оптимальный возраст для получения ипотеки – 25-40 лет.

Брачные отношения

Клиенты, состоящие в браке, имеют свое преимущество. Так, они вправе воспользоваться маткапиталом в качестве первоначального взноса. Причиной отрицательного решения банка могут стать наличие нескольких нетрудоспособных членов семьи, отпуск по уходу за ребенком супруги заемщика.

Жилье, взятое в ипотеку, считается совместной собственностью супругов, если оно нажито в браке. Причем не важно, кто производил финансовые вложения для погашения долга, а кто вел домашнее хозяйство и не работал. Оба имеют право на данное жилье, если другие условия не оговорены в брачном контракте.

Поручители и созаемщики

Обычно поручителем выступает родственник или супруг(а). Это могут быть знакомый, друг или коллега. Никакой выгоды от взятия ипотеки он не получает, а только гарантирует кредитору, что долг будет возращен.

Наличие созаемщика повышает шансы на положительное решение банка. В этом случае учитывается доход обоих лиц, а ответственность за выплату долга возлагается на двоих. Оформление ипотеки с привлечением созаемщика подразумевает, что последний получит часть собственности.

Необходимые документы

Важным условием является предоставление правильно оформленных документов. Обычно в список обязательных бумаг входят:

  • паспорт;
  • свидетельство о заключении брака;
  • справка 2-НДФЛ;
  • копия трудовой книжки;
  • СНИЛС;
  • установленное заявление на выдачу кредита.

Для некоторых категорий граждан могут потребоваться иные документы. Так, молодым людям, не достигшим 27 лет, необходимо предъявить военный билет. Перечень бумаг для индивидуальных предпринимателей и иностранных граждан отличается от стандартного набора документов.

Условия кредитования

После предоставления необходимых документов, проверки их банком и положительного решения следует правильно оформить ипотечный договор. В нем будут отражены важные условия кредитования: срок, первоначальный взнос, процентная ставка.
Срок кредита

Период, за который должен быть полностью выплачен долг, обуславливается следующими факторами:

  • уровень дохода заемщика;
  • его возраст;
  • сумма кредита.

Минимальный срок составляет 5 лет, а максимальный – 30 лет. Некоторые организации выдают ипотеку на 50 лет. Обычно банки заключают договор на срок кратный 12-ти месяцам.

Первоначальный взнос

Средний первичный взнос в банках РФ составляет 20-30 % от полной стоимости жилья. Иногда этот показатель равен 15%. Клиенту выгодно вносить большую сумму изначально. Это поможет существенно снизить ставку по кредиту.

Процентная ставка

Ставка по процентам в среднем составляет от 12 до 14%. Существуют специальные акции, в рамках которых банки предоставляют меньший процент. Как, например, в случае с программой государственной поддержки ипотечного кредитования.

Страхование

В России страхование имущества является обязательным при оформлении ипотечного кредита. Сюда входят затопление, пожар, разрушение и противоправные действия третьих лиц. Стоимость страховки варьируется в зависимости от страховых случаев, указанных в договоре.

В некоторых банках предлагается застраховать жизнь и трудоспособность заемщика. В случае наступления его смерти долг выплатит страхования компания, а не наследники. Если клиент отказывается от этого предложения, банк выдает ему кредит под более высокий процент. Размер его повышается на 1-1,5%.

Кредитная организация может попросить заключить титульное страхование. Оно представляет собой защиту риска материальных потерь, а именно права собственности на жилье. Клиент будет единственным владельцем недвижимости до полного расчета с кредитной организацией.

Какая ипотека выгодная

На выгодные условия кредита могут рассчитывать те заемщики, которые в полной мере соответствуют требованиям банка. Однако некоторые предложения могут снижать привлекательность выгодных условий. Допустим, по одной программе первоначальный взнос составляет 25%, а по другой – 15%. Но во втором случае эти условия доступны только после предоставления банку дополнительного залога в виде недвижимости.

Выгодно взять ипотеку можно на льготных условиях, которые предоставляются в рамках социальных и жилищных программ. Это касается военных, малообеспеченных семей, ветеранов, очередников на жилье и т.д. Перед оформлением договора заемщику необходимо выяснить, имеет ли он право получить ипотечный кредит на льготных условиях.

Советы как взять выгодную ипотеку:

  1. Специалисты рекомендуют обращаться в банк, с которым у работодателя заемщика заключен договор по зарплате. Процентная ставка в этом случае будет меньше.
  2. Взятие потребительского кредита ради первоначального взноса ипотеки – не самая лучшая идея. Платить два кредита одновременно не каждому под силу.
  3. Не нужно торопиться с заключением договора. В первую очередь следует поправить свое благосостояние.
  4. Не стоит сразу замахиваться на дорогостоящую квартиру. Лучше начать с малого. В будущем, когда ипотека будет выплачена, банк сможет предложить более выгодные условия для приобретения еще лучшего жилья.
  5. Чем короче срок кредита, тем меньше переплата по процентам.
  6. Рекомендуют подавать заявки сразу в несколько кредитных организаций. Уже по итогу можно выбрать наиболее подходящие условия.
  7. Перед подписанием договора следует внимательно ознакомиться с каждым пунктом, особенно со сносками, напечатанными мелким шрифтом.

Чтобы предварительно рассчитать сумму ипотеки и ежемесячного платежа, можно воспользоваться специальным калькулятором на сайте банка.

Сэкономить деньги, время и нервы поможет ипотечный брокер, который специализируется на жилищных кредитах. Он подскажет, как выгодно взять ипотеку.

Как выгодно погасить ипотеку досрочно

Клиенты банков стараются погасить ипотеку досрочно из-за огромных переплат по процентам. Скорейшее погашение существенно уменьшает сумму задолженности. Кредитным организациям это не совсем выгодно, поэтому они выдвигают схемы платежей, которые предполагают постепенное погашение комиссии. Банки практикуют следующие виды регулирования:

  • возможность досрочного погашения только через несколько лет;
  • ограничение по размеру досрочных платежей;
  • изменение условий договора (переоформление сделки и плата за это комиссии).

Экономисты рекомендуют прибегать к погашению кредита досрочно, только убедившись в целесообразности этой процедуры. Необходимо выяснить, в какой день возможно погашать ипотеку досрочно и рассчитать свой бюджет, исходя из этой даты.

Читайте также:  Можно ли отказаться от товара на почте

Выгоднее погашать долг досрочно при условии сокращения срока кредитования, а не уменьшения ежемесячного платежа. Но такая схема подойдет только тем, кто уже выплатил приличную сумму кредита и в состоянии оплачивать регулярный взнос благодаря высокому окладу и стабильной работе. Для заемщиков, которые не «тянут» ежемесячные выплаты, лучше выбрать второй вариант.

Лучше накопить средства в размере двух или трех ежемесячных выплат, и только тогда внести их. Не позднее 2 недель до отчетной даты необходимо обратиться в офис банка для оформления соответствующего заявления.

Условия ипотеки в Сбербанке

Среди большого количества предложений по ипотеке сложно сделать выбор в пользу той или иной организации. Крупнейший банк России ПАО «Сбербанк» предлагает заключить ипотечный договор на следующих условиях:

  1. Кредит выдается максимум на 30 лет.
  2. Возраст клиента от 21 до 75 лет.
  3. Непрерывный стаж работы заемщика по ТК РФ не менее шести месяцев на текущей должности. Общий стаж не менее одного года.
  4. Доход клиента официально подтвержден. Его сумма позволяет оплачивать взносы по ипотеке, а также личные нужды.
  5. Наибольшая сумма кредита для столицы и Санкт-Петербурга составляет 15 млн рублей, для остальных городов – 8 млн.
  6. Возврат долга осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами (выплата одинаковыми сумами каждый месяц).
  7. Отличная кредитная история заемщика.

В зависимости от выбранной программы и возможностей клиента эти условия могут меняться. Процентная ставка и сумма кредита устанавливаются в индивидуальном порядке и зависят от таких критериев, как статус заемщика, его платежеспособность, стоимость и вид объекта недвижимости. Стандартная ставка составляет 10% годовых.

Все предложения Сбербанка предполагают внесение первоначального взноса. На приобретение строящегося жилья он составляет 15%, готового – 20% от стоимости недвижимости.

Предоставление ипотеки молодой семье

Одной из самых востребованных программ по ипотеке для граждан РФ является «Молодая семья». В каждом регионе ее условия могут различаться. Главными требованиями для участников являются следующие моменты:

  1. Супруги не достигли возраста 35 лет.
  2. Семья живет в помещении, которое нуждается в улучшении жилищных условий.
  3. На каждого члена семьи приходится меньше квадратов, чем прописано в законодательных нормах.

У каждого банка есть свои требования и к заемщикам. Так, оба супруга должны быть официально трудоустроены, иметь хорошую кредитную историю и возможность оплачивать ежемесячный платеж по ипотеке.

В любом случае должно быть официальное признание того, что у супругов есть потребность в покупке нового жилья. После этого семья может рассчитывать на получение субсидий, которые целесообразно использовать на оплату первичного взноса ипотеки или ее погашения. Материальная помощь из регионального бюджета составляет около 30% от стоимости объекта недвижимости.

Иногда оформление ипотеки является единственным выходом приобретения жилья. Большинство людей предпочитают платить ежемесячно некрупные суммы, чем выложить несколько миллионов за один раз. Правила получения ипотеки каждый год меняются, но неизменным остается такое условие, как платежеспособность заемщика. Взяв ипотечный кредит, нужно быть готовым к существенной переплате.

Здравствуйте, уважаемые читатели! Денис Кудерин снова на связи.

Мы продолжаем изучать ипотечное кредитование. Новая статья посвящена условиям получения ипотеки в банковских учреждениях.

Материал будет интересен тем, кто собирается в ближайшем или отдаленном будущем иметь дело с жилищными кредитами, а также всем, кто интересуется актуальными финансовыми вопросами.

1. Общие условия ипотечных займов в 2018 году

Для многих людей покупка жилья в ипотеку – единственный способ обзавестись собственной недвижимостью. Платить 10-30 лет понемногу для большинства граждан легче, чем выложить сумму в несколько миллионов единым платежом.

Однако далеко не всем желающим банки готовы выдавать ипотечные кредиты под залог квартиры. Финансовые учреждения должны быть уверены в платежеспособности клиента и его готовности четко следовать графику ипотечных выплат.

В разных банках требования к личности заемщика и условия выдачи кредитов отличаются. В последние годы в связи с экономической нестабильностью правила получения кредитов на жильё слегка изменились.

Ожидаемое падение спроса на ипотеку вынуждает финансовые компании смягчать свои условия и привлекать клиентов выгодными кредитными продуктами. Например, стали популярными программы без первичных платежей.

Все подробности об ипотеке без первоначального взноса читайте в отдельной статье.

Банки готовы пойти на многие уступки, но единственное, что они не могут сделать – это существенно снизить размеры комиссии (процентные ставки). Поэтому взяв ипотеку, будьте заранее готовы к солидной переплате – такова «природа» этого вида кредитования.

Обозначим для ясности главные отличия ипотеки от обычных кредитов:

  • выдаётся на длительный срок (от 5 до 50 лет);
  • выдаётся исключительно на жилищные нужды (покупка квартиры, дома, строительство);
  • требует залога в виде объекта покупки.

Статистика свидетельствует, что в России самые высокие проценты переплаты по ипотечным кредитам, но стоит также учитывать размеры инфляции в РФ.

C учетом девальвации внутренней валюты и стабильного снижения покупательной способности рубля годовые процентные ставки не выглядят такими уж чрезмерными и «грабительскими».

Эксперты считают, что снижение процентов по ипотечным кредитам возможно только после подъёма или хотя бы стабилизации экономики в России.

Есть хорошие новости: по сравнению с 2015 годом в 16 ставки понизились в среднем по РФ на 1-2 пункта. Но в целом выплаты по долгосрочным жилищным кредитам достаточно высоки и доступны далеко не всем гражданам.

Выбрать банк с наилучшими условиями ипотечного кредитования – задача не из простых. Даже если финансовая организация подходит вам по всем параметрам, может оказаться так, что по каким-то причинам сотрудников банка не устроит ваша кандидатура.

И хотя во всех случаях вопрос рассматривается в индивидуальном порядке, существует ряд объективных факторов, влияющих на принятие решения банковскими служащими – выдавать ипотеку клиенту или отказать в кредитовании.

На нашем сайте есть развернутая статья о том, что такое ипотека и как она работает.

2. Как рассчитать выплаты по процентной ставке по ипотеке – примеры расчетов

Один из главных вопросов потенциальных заемщиков – сколько придётся выплачивать в месяц по конкретному кредиту?

Несмотря на то, что большинство крупных банков предоставляет потенциальным клиентам такую опцию как ипотечный калькулятор, пользователи часто затрудняются с расчетом ежемесячных и ежегодных ипотечных платежей.

На первый взгляд, всё достаточно просто.

Вы учитываете:

  • процентную ставку (в банках РФ она составляет 11-15% в год);
  • способ расчета (в большинстве учреждений предлагают аннуитетный вариант – одинаковые размеры выплат каждый месяц);
  • размер первого взноса;
  • общую сумму кредита.

Данные вносятся в ипотечный калькулятор онлайн на сайте выбранного вами банка, который сам считает размер ежемесячного платежа.

Пример

Семья Смирновых приобретает квартиру за 3 млн. руб. и решает взять кредит на 20 лет (240 месяцев) в условном банке с процентной ставкой 13%.

Если не учитывать сумму первого взноса, то ежемесячный платеж по такой ставке выйдет 35 147 рублей, а сумма переплаты за весь срок кредита составит 150%.

Много это или мало, решать самим покупателям. В расчетах не учитывались ежемесячные комиссии банка за обслуживание счета и некоторые другие текущие расходы.

Ситуация усложняется, когда применяется дифференцированный платеж или в расчет принимаются крупные суммы, которые вносит клиент для досрочного погашения кредита. О том, выгодно ли на самом деле погашать долг досрочно, читайте в соответствующем разделе статьи.

В таблице приведены тарифы ипотечных займов от крупных банков РФ:

Банки Ипотечные программы Первый взнос Срок кредита (в месяцах) Процентная ставка Максимальная сумма кредита
1 Сбербанк Ипотека с господдержкой, Приобретение готового жилья 20% 360 12% от 8 до 15 млн. 2 ВТБ 24 Жильё на первичном и вторичном рынках 15% 180-360 13-15% от 8 до 75 млн. 3 Райффайзенбанк Квартира в новостройке 10% 300 11% 15 000 000 4 ЮниКредит «Ипотека зовёт!» 20% 360 12% Не установлена 5 Газпромбанк Ипотека с господдержкой 20% 360 11,75% 20 000 000

3. Условия выдачи ипотеки на примере ведущих банков РФ

Ипотечные кредиты предоставляются клиентам в соответствии с федеральными законами. Общее требование большинства банков, выдающих жилищные ипотечные кредиты, – наличие гражданства в стране выдачи займа или постоянное проживание в регионе, где покупается жильё.

Правда, некоторые финансовые компании, выдающие кредиты под «вторичку», не обуславливают выдачу ипотеки гражданством или пропиской.

Пол также не выступает определяющим критерием. Однако конкретный специалист может предпочесть в качестве заёмщика мужчину или женщину.

Особое внимание банки уделяют образованию гражданина, его жизненным и карьерным перспективам. В правилах банках нет пунктов, касающихся вузовского диплома, но его наличие – негласное, но почти обязательное требование во всех кредитных компаниях.

Бизнесмены и индивидуальные предприниматели, у которых их собственное дело выступает единственным источником дохода, считаются высокорисковыми клиентами. Гораздо с большей готовностью банки выдадут кредит скромным государственным служащим со стабильной зарплатой.

Подробнее об ипотечных кредитах — в отдельной публикации.

Теперь – по порядку обо всех условиях.

Условие 1. Возраст

Для выдачи кредитов банки предпочитают клиентов трудоспособного возраста, что вполне логично и понятно. Возраст, при котором начинают выдавать кредиты – 21 год. Верхняя граница – это, как правило, пенсионный возраст плюс ещё 5-10 лет.

В среднем предполагается полное закрытие кредита к 65 годам. Лидером в плане возрастных границ кредитополучателей выступает Сбербанк, готовый ждать погашения кредита до 75 лет.

Верхняя граница для военной ипотеки в силу её специфики равна 45 годам – в этом возрасте большинство военнослужащих уходит на пенсию. Подробно о военной ипотеке – в соответствующей статье блога.

Читайте также:  Имеется доставка купленного у нас товара

Впрочем, возрастной критерий – не самый основной при принятии решения. Гораздо большее влияние имеет наличие у потенциального клиента стабильного дохода, имущества и поручителей (созаёмщиков).

Условие 2. Трудовой стаж

Чтобы данные о трудовом статусе не стали препятствием в выдаче займа, потенциальному получателю кредита необходимо проработать на одной должности или в одной организации не менее 6 месяцев.

Общий стаж работы за прошедшие пять лет должен составлять минимум год. Предпочтение, естественно, отдаётся людям с постоянным местом работы и фиксированной «белой» зарплатой. Идеальный вариант – государственные служащие.

Условие 3. Уровень дохода

Первое, на что обращают взор сотрудники банковских организаций, это уровень ежемесячного дохода получателя кредита. Отчасти именно от этого показателя зависит размер кредита и, соответственно, выплат.

По закону выплаты не должны превышать 40-50% общего дохода заемщика. Это логично, ведь кредитополучателю и его семье нужна не только крыша над головой, но также питание, одежда и прочие насущные вещи.

Дополнительным плюсом для банковского персонала выступает наличие у клиента прибыльных вложений (например, в акции). Понятно, что наличие вкладов в ценные бумаги, золото, фьючерсы требует обязательного подтверждения.

В некоторых кредитных программах учитываются также следующие критерии:

  • общий доход супругов;
  • доходы ближайших родственников (если они поручители);
  • дополнительные подтвержденные доходы – например, от аренды недвижимости.

Помимо финансового состояния, оценивается ответственность и аккуратность заемщика. Если у него есть долги по действующим кредитам, вряд ли решение о выдаче нового будет положительным.

Если договор, по которому были просрочки, всё-таки оплачен и аннулирован, можно попытаться изменить мнение банка о кредитной истории. Как вариант – представить доказательства, что просрочки были вызваны экстренными обстоятельствами, и в них не было вины заемщика.

Условие 4. Брачные отношения и наличие созаемщика

Преимущество имеют семейные клиенты, у которых имеются дети, а второй супруг работает. Заёмщики с 2 детьми и больше, имеющие право на материнский капитал, могут воспользоваться для погашения первичного взноса или части кредита государственными активами.

Хотите знать больше об ипотеке под материнский капитал, читайте соответствующую статью на сайте.

Статус семейного человека и наличие детей – несомненный плюс. Однако если супруга заемщика – в отпуске по уходу за новорожденным или в семье большое количество иждивенцев, это может стать причиной отказа банка.

Теперь о наличии созаёмщика. Такой человек (обычно это супруг, родственник или даже близкий друг) способен улучшить условия кредитования и повлиять на положительный ответ на просьбу о выдаче займа.

Условие 5. Срок кредита

Срок определяется совместно банком и заемщиком. Это время, за которое вы должны полностью рассчитаться с кредитом.

Срок обуславливается:

  • уровнем дохода клиента;
  • возрастом;
  • размером кредита.

В Сбербанке максимальный срок выплат равен 30 годам. В некоторых банках дают ипотеку на 50 лет. Минимум, на который можно брать ипотеку в большинстве кредитных организаций – 10 лет, реже 5.

Если деньги нужны на более короткий период, лучше оформить иной вид целевого кредита – например, потребительский. Такие займы выдаются даже на 6 месяцев.

Условие 6. Первоначальный взнос

Первичный взнос везде разный. Даже в одном банке существуют разные ипотечные программы, условия которых отличаются, иногда значительно.

Льготные ипотечные программы предполагают уменьшение первичного взноса. Например, в Сбербанке по проекту «Молодая семья» первый взнос будет всего 10%, а если в семье есть дети, то вовсе 5%.

В других банках или по другим программам плата более солидная – от 15 до 30%.

Условие 7. Процентная ставка и порядок выплат

В текущем году средняя процентная ставка для банков России составляет 12-14% годовых.

Что касается порядка выплат, то в РФ большинство кредитных компаний практикует аннуитетные платежи – т.е. равные выплаты за определенные промежутки времени.

Иными словами, каждый месяц клиент выплачивает фиксированную и неизменную сумму на протяжении всего периода кредитования.

Условие 8. Требуемые документы

Предоставление подлинных документов и грамотно оформленных официальных бумаг – одно из главных условий положительного ответа.

В Сбербанке список документов следующий:

  • паспорт и свидетельства о рождении детей (можно копии);
  • документ о браке;
  • документ, подтверждающий доходы;
  • копия трудовой книжки;
  • документы на объект займа.

Понадобится также заявление на выдачу кредита, которое заполняется по всей форме.

Условие 9. Страхование

В РФ страхование – обязательное условие всех ипотечных программ. Страхуется, в первую очередь, само имущество от рисков его утраты и порчи.

Часто сами банки инициируют дополнительные страховки – жизни заемщика, утраты трудоспособности. В таких случаях лучше воспользоваться комплексным страхованием, поскольку такой вариант обойдётся вам дешевле.

Рекомендую к просмотру видео по теме статьи.

4. Выгодно ли погашать ипотеку досрочно?

Актуальный вопрос для всех заемщиков. Почему клиенты стараются погасить долг как можно раньше? Причина – в огромных переплатах по процентам.

Любой эксперт скажет, что взяв ипотеку на 20 лет, вы заплатите за квартиру в 2 раза больше, чем она стоит на момент выдачи кредита.

Конечно, следует учитывать инфляцию, валютные курсы и прочие объективные показатели, но переплата (и весьма солидная) имеет место при любом раскладе.

Банковские сотрудники рассказывают, что часть клиентов, узнав о размерах переплат в ходе подписания договора, просто отказывается от ипотеки. Другие делают всё возможное, чтобы погасить долг раньше срока.

Кредитным компаниям такие варианты невыгодны. Аннуитетная схема платежей предполагает медленное и постепенное погашение сначала комиссии, и только потом самого займа.

Сам долг (тело кредита) уменьшается в первые годы очень медленно, что нервирует и раздражает заёмщиков, а некоторых вводит в ступор.

При досрочном погашении кредит уменьшается более наглядно. Однако банки стараются бороться с такой практикой, поскольку теряют на внеплановых взносах часть прибыли.

Практикуются следующие способы регулирования:

  • ограничение суммы досрочных платежей;
  • длительный мораторий (погашение возможно только по прошествии нескольких лет);
  • усложнение процедуры (требуется переоформлять сделку и платить за это комиссионные и т.д.).

Эксперты советуют прибегать к досрочному погашению лишь после тщательного расчета его экономической целесообразности.

В ряде случаев досрочные выплаты просто «съедают» значительную часть активов заемщика, которые можно было бы использовать более продуктивно.

Помните, что «сегодняшние» деньги всегда дороже «завтрашних».

5. Кто поможет выгодно взять ипотеку

Оформление ипотеки – довольно сложный и долговременный процесс для юридически неподготовленных граждан, каковыми, в общем-то, являемся все мы.

Чтобы сэкономить время, средства и нервную энергию, я советую обратиться к ипотечным брокерам – профессионалам, специализирующимся на кредитах. Эти люди помогут взять максимально выгодную ипотеку, что, в конечном счете, отразится на величине процентной ставки и прочих важных показателях.

В Москве каждое крупное агентство недвижимости имеет штат профессиональных кредитных брокеров. Есть компании, работающие исключительно по кредитам.

Лидерами среди брокеров признаны фирмы:

«Служба кредитных решений» — компания, оказывающая услуги физическим и юридическим лицам с 2010 года. Полное сопровождение ипотечных кредитов до выдачи.

«Подбор Ипотеки» — даёт 100% гарантии одобрения кредитов в банках Москвы. Компания работает с 2012 года с физическими и юридическими лицами. Консультации, реальная помощь на любом этапе кредитования.

«Азбука Жилья» — крупнейшей в столице агентство недвижимости, работающее с 1997 года и имеющее 8 филиалов в разных районах города.

Организует помощь кредитного брокера для клиентов, подберёт оптимальные условия в банках по ипотечным кредитам.

«Капитал Недвижимость» — агентство, помогающее получить кредит в кратчайшие сроки с минимальным пакетом документов. Помощь в поиске и оформлении ипотечных займов.

«Фридом» — агентство недвижимости с многолетним стажем работы. Гарантирует снижение процентной ставки на 0,5-1% и отмену комиссии за выдачу займа.Взаимодействует с кредитными учреждениями на своих условиях.

Многие компании имеют филиалы в других городах РФ.

На сайте есть подробный материал о том, как взять ипотеку.

6. Заключение

Сделаем выводы. Тем, кто собирается приобрести недвижимость в долг, знать условия ипотечного кредитования заранее нужно обязательно. Это избавит от типичных ошибок и заблуждений кредитополучателей.

Зная, какие требования предъявляют банки, вы сможете минимизировать риск отказа и взять ипотеку на максимально выгодных для себя условиях.

Всем своим читателям команда проекта «ХитёрБобёр» желает успеха в деле приобретения недвижимости по ипотеке или любым иным способом. Ждём оценок статьи, замечаний и комментариев к теме публикации.

Ссылка на основную публикацию
Уменьшение цены договора по 223 фз
Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с ЗАО "Сбербанк-АСТ". Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения...
Травматический пистолет без лицензии ответственность
МОСКВА И МОСКОВСКАЯ ОБЛАСТЬ: САНКТ-ПЕТЕРБУРГ И ЛЕНИГРАДСКАЯ ОБЛАСТЬ: РЕГИОНЫ, ФЕДЕРАЛЬНЫЙ НОМЕР: Травматическое оружие без лицензии — ответственность за незаконное хранение...
Транзит через ригу нужна ли виза
Большинство путешествий не обходятся без пересадки на самолете. Как правило, так билеты получаются дешевле, а у вас появляется возможность посмотреть...
Умный счетчик воды с обменом данными
Что такое «умные» счетчики воды? Более правильно называть «умный» счётчик автоматизированной системой передачи данных показаний прибора учёта воды. Для подключения...
Adblock detector